Berufsunfähigkeitsversicherung

Warum diese Absicherung oft unterschätzt wird

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt als wichtigster Baustein der Arbeitskraftabsicherung – und zugleich als eine der am häufigsten als „zu teuer“ empfundenen Versicherungen. Ein Blick auf das tatsächliche Risiko relativiert diese Einschätzung jedoch schnell: Verglichen mit dem Einkommen, das über die gesamte verbleibende Erwerbsphase bis zum Rentenalter erzielt würde, steht der Beitrag in einem deutlich anderen Verhältnis, als die monatliche Zahlung zunächst vermuten lässt.

Warum die Abgrenzung zu anderen Absicherungen entscheidend ist

Ein zentrales Missverständnis betrifft das Verhältnis zwischen Berufsunfähigkeitsversicherung und Krankentagegeldversicherung. Beide Absicherungen schließen sich gegenseitig in ihrer Zuständigkeit aus: Entweder leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung, oder – sofern vorhanden – das private Krankentagegeld greift. Beide gleichzeitig kommen nicht zum Einsatz.

Worauf es in der Praxis ankommt

• Krankheit ist nicht gleich Berufsunfähigkeit: Im Krankheitsfall – auch bei langer Dauer – ist zunächst die gesetzliche oder private Krankenversicherung sowie ein gegebenenfalls vorhandenes Krankentagegeld zuständig, nicht die Berufsunfähigkeitsversicherung. Erst wenn die rechtliche Definition der Berufsunfähigkeit – beziehungsweise im Einzelfall der Erwerbsunfähigkeit – tatsächlich erfüllt ist, kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung ins Spiel. Diese Abgrenzung wird in der Praxis häufig nicht verstanden.
• Die 50-Prozent-Regel betrifft Quantität und Qualität: Berufsunfähigkeit liegt in der Regel vor, wenn die zuletzt ausgeübte Tätigkeit voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausgeübt werden kann. Entscheidend ist dabei nicht nur die zeitliche Komponente – also wie viele Stunden noch gearbeitet werden können – sondern auch die qualitative Komponente: Wer zwar noch mehrere Stunden arbeitet, dabei aber deutlich mehr Fehler macht oder dem Unternehmen dadurch nachweislich schadet, kann ebenfalls als berufsunfähig im Sinne der Versicherungsbedingungen gelten. Diese qualitative Seite der Beurteilung ist vielen nicht bekannt.
• Beitragshöhe im Verhältnis zum Risiko: Der monatliche Beitrag wirkt isoliert betrachtet oft hoch. Im Verhältnis zur Höhe des Einkommens, das über die gesamte verbleibende Erwerbsphase abgesichert wird, relativiert sich diese Einschätzung deutlich.

Typische Lücken und Missverständnisse

• Eine andauernde Krankschreibung wird fälschlich mit dem Eintritt der Berufsunfähigkeit gleichgesetzt
• Die qualitative Komponente der 50-Prozent-Regel – sinkende Arbeitsqualität trotz erhaltener Arbeitszeit – wird übersehen
• Der Beitrag wird isoliert bewertet, ohne ihn dem über Jahrzehnte abgesicherten Einkommen gegenüberzustellen
• Das Zusammenspiel zwischen Berufsunfähigkeitsversicherung und einem zusätzlich bestehenden privaten Krankentagegeld ist häufig nicht klar

Was eine fundierte Beratung leistet

Im Rahmen der Beratung klären wir unter anderem:

• wie sich Berufsunfähigkeit von einer länger andauernden Krankheit rechtlich abgrenzt
• wie die 50-Prozent-Regel in Bezug auf Ihre konkrete berufliche Tätigkeit zu verstehen ist
• wie eine bestehende Krankentagegeldversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll zusammenwirken
• welche Versicherungssumme zu Ihrem tatsächlichen Einkommen und Ihrer beruflichen Situation passt

Mehr als nur die Definition

Über die Definition von Berufsunfähigkeit hinaus enthalten die Versicherungsbedingungen zahlreiche weitere leistungsrelevante Regelungen, die sich erst im konkreten Leistungsfall auswirken. Welche dieser Regelungen im Einzelfall besonders wichtig sind, hängt von der individuellen Tätigkeit, der gesundheitlichen Vorgeschichte und der Lebenssituation ab – und lässt sich nicht pauschal beantworten.

Für wen eine Überprüfung oder ein Abschluss besonders sinnvoll ist

• Angestellte, deren Einkommen die zentrale Grundlage der finanziellen Existenz darstellt
• Personen, die den Beitrag bisher isoliert statt im Verhältnis zum abgesicherten Einkommen betrachtet haben
• Personen mit körperlich oder geistig anspruchsvollen Tätigkeiten, bei denen die qualitative Komponente der Berufsunfähigkeit besonders relevant sein kann
• Personen, die noch keine oder eine veraltete Berufsunfähigkeitsversicherung besitzen

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Was den Beitrag bestimmt – und warum der Weg zum Antrag entscheidend ist

Der Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine Pauschale, sondern das Ergebnis einer individuellen Risikoeinschätzung. Vier Faktoren bestimmen ihn maßgeblich:

• Eintrittsalter: Je jünger der Abschluss, desto niedriger der Beitrag – und zwar dauerhaft, denn das Eintrittsalter wirkt über die gesamte Laufzeit. Warten macht den Schutz Jahr für Jahr teurer.
• Berufliche Tätigkeit: Die Einstufung der konkreten Tätigkeit hat enormen Einfluss. Zwischen einer überwiegend kaufmännischen und einer körperlich fordernden Tätigkeit kann beim selben Alter ein Vielfaches an Beitrag liegen. Auch innerhalb eines Berufsbildes zählen Details wie der Anteil körperlicher Arbeit oder Personalverantwortung.
• Hobbys und Freizeitrisiken: Gleitschirmfliegen, Motorsport, Kampfsport oder andere risikoreiche Sportarten führen je nach Versicherer zu Zuschlägen oder Leistungsausschlüssen. Oft entscheiden die Details: Beim Tauchen etwa kommt es unter anderem auf Tauchtiefen, Qualifikation und Häufigkeit an – dieselbe Angabe kann bei einem Versicherer zuschlagsfrei bleiben und bei einem anderen den Beitrag erhöhen.
• Gesundheitszustand: Der gewichtigste und zugleich heikelste Faktor. Maßgeblich sind die Gesundheitsfragen des Versicherers – und dazu zählen ärztlich festgestellte Diagnosen ebenso wie, je nach Fragestellung, Feststellungen anderer Behandler, etwa aus dem Bereich der alternativen Heilmethoden. Auch Einträge in der Patientenakte, von denen man selbst nichts ahnt, können relevant sein.

Die Anzeigepflicht: Sorgfalt in beide Richtungen

Beim Gesundheitszustand entscheidet die Sorgfalt über alles: Die vorvertragliche Anzeigepflicht verlangt wahrheitsgemäße und vollständige Antworten auf die gestellten Fragen. Falsche oder unvollständige Angaben können den Versicherer Jahre später zum Rücktritt oder zur Anfechtung berechtigen – dann entfällt der Schutz genau in dem Moment, für den er gedacht war.

Ebenso falsch wäre das Gegenteil: aus Sorge Dinge anzugeben, nach denen gar nicht gefragt ist, oder Diagnosen ungeprüft zu übernehmen, die so nie gestellt wurden.

Der Fahrplan zum Antrag

• Erst die Faktenlage klären: Vor dem Antrag werden die relevanten Unterlagen gesichtet – bei Bedarf die Patientenakte oder eine Datenauskunft der Krankenkasse. So ist bekannt, was dokumentiert ist, bevor der Versicherer fragt.
• Anonyme Risikovoranfrage statt Antrag ins Blaue: Über den Makler wird das Risiko zunächst anonymisiert bei mehreren Versicherern angefragt. Das Ergebnis zeigt, wer zu welchen Konditionen annimmt – ohne dass eine mögliche Ablehnung in branchenweiten Informationssystemen vermerkt wird und spätere Anträge erschwert.
• Dann der Antrag beim passenden Versicherer: Gestellt wird der Antrag erst dort, wo das Votum stimmt – mit präzisen, vollständigen Antworten auf genau die gestellten Fragen.

Genau auf diesen Bereich bin ich als freier Versicherungsmakler spezialisiert: Ich berate bei der Aufarbeitung der Gesundheitshistorie, unterstütze bei Voranfragen und Antragstellung, vermittle den passenden Tarif aus einer marktbreiten Auswahl ohne Produktbindung – und betreue den Vertrag danach weiter, bis hin zur Begleitung im Leistungsfall.

Sicherheit durch Klarheit

Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung zeigt sich nicht im Beitrag allein, sondern in einer klar verstandenen Definition von Berufsunfähigkeit und einer Versicherungssumme, die zur tatsächlichen Einkommenssituation passt. Ziel ist ein Versicherungsschutz, der im Ernstfall trägt – nachvollziehbar, belastbar und individuell abgestimmt.

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Lieber selbst anlegen statt versichern?

Der Gedanke klingt zunächst vernünftig: Statt Beiträge zu zahlen, die bei dauerhafter Gesundheit „verloren“ sind, wandert das Geld ins Depot – dort gehört es einem am Ende selbst. Und wer bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt, überlegt bei steigenden Ausgaben, sie zu kündigen und das Ersparte anzulegen.

Beide Überlegungen scheitern an derselben Stelle: Sparen und Versichern lösen zwei verschiedene Probleme. Vermögensaufbau braucht Jahrzehnte. Der Verlust der Arbeitskraft fragt nicht, wie weit das Depot schon ist.

Das Risiko ist größer, als die meisten annehmen

Nach Angaben der Deutschen Aktuarvereinigung wird rund jeder vierte Erwerbstätige im Laufe des Berufslebens mindestens einmal berufsunfähig. Das durchschnittliche Eintrittsalter liegt Mitte 40 – mitten im Erwerbsleben, nicht kurz vor der Rente.

Häufigste Ursache sind psychische Erkrankungen mit rund einem Drittel aller Fälle, gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparats und Krebs. Das Risiko trifft Büroberufe genauso wie körperliche Tätigkeiten.

„Die zahlen doch sowieso nicht“ – die Zahlen sagen etwas anderes

Die aktuelle BU-Leistungspraxisstudie von Franke & Bornberg (2026, ausgewertet wurden über 36.000 Leistungsfälle des Jahres 2024 von Versicherern mit mehr als 60 Prozent Marktanteil) zeigt: Rund 80 Prozent der Leistungsanträge werden anerkannt – und zwar bei niedrigen wie bei hohen versicherten Renten gleichermaßen. Die gefürchtete Verweisung auf andere Tätigkeiten spielt mit unter einem Prozent der Fälle praktisch keine Rolle. Der größte Teil der Ablehnungen hat einen nüchternen Grund: Der vertraglich vereinbarte Grad der Berufsunfähigkeit von 50 Prozent war medizinisch nicht erreicht.

Ehrlich gehört dazu: Die Bearbeitungsdauer ist eine echte Schwachstelle der Branche – im Schnitt vergehen gut sechseinhalb Monate bis zur Entscheidung, bei psychischen Erkrankungen länger. Genau deshalb zählen die Qualität des Versicherers und eine fachkundige Begleitung im Leistungsfall. Ein Argument gegen die Absicherung selbst ist das nicht.

Was der Staat leistet – und was nicht

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente lag bei den Neuzugängen des Jahres 2024 im Schnitt bei rund 1.041 Euro im Monat. Dieser Wert umfasst volle und teilweise Erwerbsminderungsrenten gemeinsam. Wie weit die Spanne reicht, zeigt der Rentenbestand zum Jahresende 2023: Dort lag die volle Erwerbsminderungsrente bei rund 995 Euro, die teilweise bei rund 631 Euro.

Entscheidend ist ohnehin weniger die Höhe als die Hürde: Die volle Rente gibt es erst, wenn jemand in irgendeiner Tätigkeit – nicht im erlernten Beruf – weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet dagegen bereits, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr möglich ist. Beide Leistungen werden übrigens nebeneinander gezahlt, ohne gegenseitige Kürzung.

Für Selbstständige ohne Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung gilt Schärferes: Der Anspruch auf Erwerbsminderungsrente setzt unter anderem drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren voraus. Wer diese Voraussetzung nicht erfüllt, bekommt oft gar nichts – für diese Gruppe ist die private Absicherung nicht Ergänzung, sondern das einzige Netz. Wer für die eigene Situation wissen will, welches System im Ernstfall überhaupt zahlt – gesetzliche Rente, Versorgungswerk oder private BU –, findet die Antwort im interaktiven BU-Systemcheck.

Die Rechnung, die selten gemacht wird

Ein transparentes Beispiel mit offen gelegten Annahmen: eine versicherte Rente von 1.500 Euro monatlich, Absicherung vom 30. bis zum 67. Lebensjahr, Beitrag 60 Euro im Monat. Tritt der Leistungsfall früh ein, zahlt die Versicherung über die Restlaufzeit bis zu 666.000 Euro aus – vom ersten Tag an in voller Höhe.

Wer stattdessen die 60 Euro monatlich anspart (angenommene Rendite: 6 Prozent pro Jahr in der Ansparphase, 2 Prozent real in der Entnahmephase), steht im Leistungsfall so da:

Die Lücke ist in jeder Phase erdrückend – nicht nur am Anfang. Um die Summe von 666.000 Euro selbst anzusparen, bräuchte es selbst bei 200 Euro monatlich und 6 Prozent Rendite rund 48 Jahre. Die gesamte Erwerbsphase von 30 bis 67 umfasst aber nur 37 Jahre. Der Sparplan wird also niemals rechtzeitig zu dem, was die Versicherung am ersten Tag leistet.

Und der Einwand „das Geld ist verloren, wenn nichts passiert“? Über die vollen 37 Jahre summiert sich der Beispielbeitrag auf rund 26.600 Euro. Dem steht im Leistungsfall eine Auszahlung von bis zu 666.000 Euro gegenüber – ein Verhältnis von etwa eins zu fünfundzwanzig.

Hinzu kommt: Die private BU-Rente ist steuerlich begünstigt; besteuert wird nur der sogenannte Ertragsanteil, dessen Höhe von der Restlaufzeit abhängt, nicht die volle Rente. Und wer die Dynamik im Vertrag vereinbart hat, dessen Rente wächst auch im Leistungsfall weiter – der Einwand, die Inflation entwerte eine feste Rente, läuft damit ins Leere. Wie viel von einer BU-Rente nach Steuern und Sozialabgaben tatsächlich übrig bleibt – und wie groß der Unterschied zwischen privater BU, bAV und Rürup dabei ausfällt –, zeigt der BU-Netto-Rechner.

Und wenn die BU schon besteht: Kündigen ist fast immer der teuerste Weg

Eine Kündigung ist endgültig. Der alte Tarif mit dem damaligen – jüngeren, gesünderen – Eintrittsalter ist unwiederbringlich verloren. Ein späterer Neuabschluss bedeutet neue Gesundheitsprüfung, höheres Eintrittsalter, höheren Beitrag; jede zwischenzeitliche Diagnose kann zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Und anders als viele erwarten, gibt es bei reinen Risikotarifen in der Regel keinen Rückkaufswert – die Kündigung bringt kein Kapital, sie vernichtet nur den Schutz.

Wenn der Beitrag drückt, gibt es schonendere Wege – je nach Versicherer und Tarif unterschiedlich ausgestaltet:

• Beitragsstundung: Die Beiträge werden vorübergehend ausgesetzt und später vollständig nachgezahlt. Nur so bleibt der volle Schutz erhalten – geeignet zur Überbrückung, nicht als Dauerlösung.
• Befristete Beitragsfreistellung: Meist nur für kurze Zeit möglich; danach läuft die Zahlung wieder an.
• Unbefristete Beitragsfreistellung: Bei kapitalbildenden Verträgen bleibt eine – deutlich reduzierte – beitragsfreie Rente bestehen. Bei reinen Risikotarifen ohne Kapitalaufbau ist das meist keine echte Option: Mangels Deckungskapital ergibt sich oft keine oder nur eine wirtschaftlich bedeutungslose beitragsfreie Rente, und wird der vertragliche Mindestbetrag nicht erreicht, erlischt der Vertrag ganz.
• Beitragsreduktion: Dauerhaft niedrigerer Beitrag gegen entsprechend geringere Rente oder kürzere Laufzeit.

Welche dieser Möglichkeiten der eigene Vertrag vorsieht und zu welchen Bedingungen, steht in den Vertragsunterlagen – und gehört geprüft, bevor eine Kündigung auch nur erwogen wird.

Wann Selbsttragen tatsächlich vertretbar ist

Der Vollständigkeit halber: Es gibt Konstellationen, in denen der Verzicht auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung vertretbar ist. Wer kurz vor dem Rentenalter steht und über ausreichend Vermögen verfügt, um die verbleibenden Jahre aus eigener Kraft zu überbrücken, braucht keinen langen Schutz mehr – der Bedarf sinkt mit der verbleibenden Erwerbszeit.

Und wer aus gesundheitlichen Gründen keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr erhält, für den sind Alternativen wie Grundfähigkeits-, Erwerbsunfähigkeits- oder Dread-Disease-Absicherung zu prüfen. Für den typischen Berufstätigen mitten im Erwerbsleben, dessen Einkommen die Existenz trägt, bleibt die Berufsunfähigkeitsversicherung jedoch die tragende Absicherung – daran ändert auch das beste Depot nichts.

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Häufige Fragen

Lohnt sich die Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn ich nie berufsunfähig werde?
Die Frage stellt sich bei jeder Risikoabsicherung – niemand nennt eine Wohngebäudeversicherung „verloren“, weil das Haus nicht abgebrannt ist. Konkret im Beispiel dieser Seite: rund 26.600 Euro Gesamtbeitrag über 37 Jahre stehen einer möglichen Leistung von bis zu 666.000 Euro gegenüber. Abgesichert wird das Einkommen der gesamten restlichen Erwerbsphase – für die meisten das mit Abstand größte Vermögen, das sie besitzen.

Zahlen die Versicherer im Ernstfall wirklich?
Rund 80 Prozent der Leistungsanträge werden anerkannt; das zeigt die aktuelle Leistungspraxisstudie von Franke & Bornberg auf Basis von über 36.000 Fällen. Die meisten Ablehnungen erfolgen, weil der versicherte BU-Grad von 50 Prozent medizinisch nicht erreicht war. Die Schwachstelle der Branche ist nicht die Zahlungsbereitschaft, sondern die Bearbeitungsdauer – ein Grund mehr für sorgfältige Tarifauswahl und Begleitung im Leistungsfall.

Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht aus?
Bei durchschnittlich rund 1.041 Euro im Monat (Neuzugänge 2024) und einer Hürde, die erst greift, wenn in irgendeiner Tätigkeit weniger als drei Stunden täglich möglich sind: für die meisten nein. Wer den Lebensstandard absichern will, braucht die private Ergänzung. Selbstständige ohne Pflichtbeiträge haben oft gar keinen Anspruch. Welches System in Ihrer Situation zuständig ist, klärt der BU-Systemcheck; die Systematik der gesetzlichen Rente ist auf der Seite Gesetzliche Rente dargestellt.

Wird die private BU-Rente auf andere Leistungen angerechnet?
In aller Regel nicht. Auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zählt sie nicht als Hinzuverdienst im Sinne des § 96a SGB VI, weil ihr keine Erwerbstätigkeit zugrunde liegt; die gesetzliche Rente wird dadurch nicht gekürzt. Für die Beamtenversorgung gilt Entsprechendes: Die Ruhensregelung des § 55 BeamtVG erfasst gesetzliche Renten sowie Leistungen, zu denen ein öffentlicher Dienstherr beigetragen hat – nicht aber privat und allein finanzierte Verträge. Und die Satzungen der berufsständischen Versorgungswerke sehen eine Anrechnung zusätzlicher Einkünfte üblicherweise nicht vor; sie setzen ohnehin die vollständige Berufsaufgabe voraus. Anders verhält es sich ausschließlich bei bedarfsgeprüften Leistungen wie Grundsicherung oder Bürgergeld: Dort wird die private Rente als Einkommen berücksichtigt.

Gibt es eine Anrechnung in umgekehrter Richtung?
Ja, und sie ist praktisch bedeutsamer. Nicht die Leistung wird gekürzt, sondern die versicherbare Höhe beim Abschluss: Versicherer prüfen die finanzielle Angemessenheit und berücksichtigen dabei bestehende Ansprüche aus Versorgungswerk oder Dienstherr. Wie stark, unterscheidet sich erheblich – manche Anbieter rechnen Versorgungswerksleistungen erst oberhalb einer bestimmten Rentenhöhe an. Wer einem Versorgungswerk angehört oder verbeamtet ist, sollte diesen Punkt vor der Antragstellung klären.

Kann ich meine BU kündigen und das Geld stattdessen anlegen?
Können ja – sinnvoll ist es fast nie. Die Kündigung vernichtet den Alt-Tarif samt günstigem Eintrittsalter, bringt bei Risikotarifen keinen Rückkaufswert und macht einen späteren Neuabschluss teurer oder unmöglich. Wenn der Beitrag drückt, sind Stundung, Freistellung oder Reduktion die besseren Wege – und bei Rürup- oder bAV-gekoppelten Verträgen ist vor jeder Entscheidung fachlicher Rat Pflicht, weil dort eigene Regeln gelten.

Muss ich auch Diagnosen von Heilpraktikern oder anderen Behandlern angeben?
Das hängt von den konkreten Antragsfragen ab – viele Versicherer fragen ausdrücklich nach Untersuchungen und Behandlungen auch durch Heilpraktiker oder andere Behandler. Gefragte Umstände müssen wahrheitsgemäß und vollständig angegeben werden; Verschweigen gefährdet den Schutz Jahre später. Ungefragt zusätzliche Angaben zu machen, ist umgekehrt ebenso wenig sinnvoll. Genau diese Abwägung gehört in fachkundige Hände – idealerweise vor dem Antrag, nicht danach.

Was bringt eine anonyme Risikovoranfrage?
Sie klärt vor dem eigentlichen Antrag, wie mehrere Versicherer das individuelle Risiko bewerten – anonymisiert über den Makler. So zeigt sich, wo Annahme, Zuschlag oder Ausschluss zu erwarten sind, ohne dass eine Ablehnung in branchenweiten Informationssystemen vermerkt wird und künftige Anträge belastet. Der Antrag wird erst dort gestellt, wo das Votum passt.

Ab wann kann ich auf die BU verzichten?
Als Faustregel: wenn das frei verfügbare Vermögen ausreicht, die laufenden Kosten bis zum Rentenalter zu tragen. Das ist bei den wenigsten vor Mitte fünfzig der Fall. Die Entscheidung gehört durchgerechnet, nicht gefühlt.

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Stand: 22. Juli 2026. Diese Seite dient der allgemeinen Information und Einordnung und ersetzt keine individuelle Versicherungs-, Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung im Einzelfall. Die Beispielrechnung beruht auf offen genannten Annahmen (versicherte Rente 1.500 Euro, Beitrag 60 Euro monatlich, Absicherung vom 30. bis zum 67. Lebensjahr, 6 Prozent Rendite in der Anspar- und 2 Prozent reale Rendite in der Entnahmephase); sie ist ein Rechenbeispiel und keine Zusage einer künftigen Wertentwicklung, Beitragshöhe oder Versicherungsleistung – tatsächliche Beiträge und Leistungen hängen von Beruf, Gesundheit, Tarif und Vertragsgestaltung ab. Die genannten Statistiken beruhen auf den angegebenen Quellenständen: Leistungspraxisstudie Franke & Bornberg 2026 mit Daten des Jahres 2024; durchschnittlicher Rentenzahlbetrag der Erwerbsminderungsrenten im Rentenzugang 2024 nach der Statistik der Deutschen Rentenversicherung (Aktuelle Daten 2026); getrennte Werte für volle und teilweise Erwerbsminderung nach dem Rentenbestand zum 31. Dezember 2023 (Statistik der Deutschen Rentenversicherung Bund); Angaben zur Häufigkeit von Berufsunfähigkeit nach der Deutschen Aktuarvereinigung. Zugangs- und Bestandswerte sind unterschiedliche Größen und nicht unmittelbar vergleichbar; alle Rentenangaben sind Zahlbeträge nach Abzug der Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge, aber vor Steuern. Statistiken können sich mit neuen Erhebungen ändern. Die Inhalte wurden mit Sorgfalt erstellt; eine Gewähr für Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität wird nicht übernommen. Maßgeblich sind stets die Bedingungen des jeweiligen Tarifs in der geltenden Fassung sowie die jeweils geltenden Gesetze. Die Angaben zur Anrechnung beruhen auf § 96a SGB VI sowie auf § 55 des Beamtenversorgungsgesetzes des Bundes; die Länder haben eigene Beamtenversorgungsgesetze mit inhaltlich entsprechenden, im Wortlaut jedoch abweichenden Ruhensvorschriften. Für berufsständische Versorgungswerke ist stets die Satzung des jeweils zuständigen Werks maßgeblich; die Regelungen unterscheiden sich zwischen den Werken. Aussagen zu steuerlichen und rechtlichen Fragen – etwa zur Besteuerung von Renten, zur Anrechnung von Leistungen oder zu Kündigungsmöglichkeiten einzelner Vertragsformen – ersetzen keine Beratung durch eine Steuerberaterin oder einen Steuerberater beziehungsweise eine Rechtsanwältin oder einen Rechtsanwalt. Für verbindliche Auskünfte zur gesetzlichen Rentenversicherung sind die Deutsche Rentenversicherung oder eine registrierte Rentenberatung zuständig.