Katzenkrankenversicherung

Was Katzen am häufigsten zur Tierarztpraxis bringt

Für Deutschland gibt es dazu keine amtliche Statistik. Das Institut für Veterinärepidemiologie und Biometrie der Freien Universität Berlin hält ausdrücklich fest, dass belastbare Daten zum Gesundheitszustand von Hunden und Katzen in Deutschland fehlen, und führt deshalb eine eigene Erhebung durch.

Belastbare Zahlen liefert das VetCompass-Programm des Royal Veterinary College, das Behandlungsdaten britischer Erstversorgungspraxen auswertet. Eine 2023 veröffentlichte Untersuchung an gut achtzehntausend Katzen aus einer Grundgesamtheit von über einer Million kommt zu folgendem Bild:

Bemerkenswert daran ist die Trennung: Parodontalerkrankung und Zahnerkrankung werden getrennt gezählt. Der Zahnbereich liegt damit noch deutlicher an der Spitze, als die 15,2 Prozent allein zeigen. Eine ältere Auswertung derselben Arbeitsgruppe kam auf 13,9 Prozent und bestätigt die Größenordnung über zwei Erhebungszeiträume.

Zwei Befunde derselben Untersuchung erklären, warum der Zeitpunkt des Abschlusses so wichtig ist. Das Medianalter der Katzen mit Parodontalerkrankung lag bei 9,5 Jahren, das der nicht betroffenen bei 4,9 Jahren – die Erkrankung ist deutlich altersabhängig. Und sie trifft nicht alle gleich: Bei Siamkatzen lag der Anteil bei 18,7 Prozent, bei Maine Coon bei 16,7 Prozent.

Der Zahn ist das Hauptrisiko

Die häufigste eigenständige Zahnerkrankung der Katze trägt den Namen feline odontoklastische resorptive Läsionen, abgekürzt FORL. Dabei bauen körpereigene Zellen die Zahnhartsubstanz ab. Der Vorgang ist außerordentlich schmerzhaft, und Katzen verbergen Schmerz gut – häufig fällt lediglich auf, dass nur noch auf einer Seite gekaut oder weiches Futter bevorzugt wird.

Zur Häufigkeit gehen die Angaben weit auseinander, und das hat einen nachvollziehbaren Grund. Ein tiermedizinisches Standardwerk nennt mehr als sechzig Prozent der Katzen im Lauf ihres Lebens. Eine universitäre Fachstelle gibt zwanzig bis sechzig Prozent aller Katzen an und knapp drei Viertel der Tiere ab fünf Jahren. Eine tierzahnärztliche Übersichtsarbeit nennt achtundzwanzig bis achtundsechzig Prozent bei ausgewachsenen Tieren. Untersuchungen an zufällig ausgewählten, klinisch gesunden Katzen kommen dagegen auf knapp dreißig bis knapp vierzig Prozent.

Einheitlich ist der Befund zum Alter: Vor dem zweiten Lebensjahr tritt die Erkrankung selten auf, die meisten betroffenen Tiere entwickeln ihre Läsionen zwischen dem vierten und sechsten Lebensjahr. Bei reinrassigen Katzen zeigen sich Veränderungen früher.

Daraus folgt der typische Verlauf: Diagnostik unter Narkose, Extraktion der betroffenen Zähne, später erneute Kontrolle, weil die Erkrankung fortschreitet. Es handelt sich nicht um einen einmaligen Eingriff, sondern um eine Erkrankung, die über Jahre begleitet wird.

Was eine Zahnsanierung kostet

Tierärztliche Leistungen werden nach der Gebührenordnung für Tierärztinnen und Tierärzte abgerechnet. Sie gibt für jede Leistung einen einfachen Gebührensatz vor; die Praxis darf ihn nach billigem Ermessen bis zum Dreifachen überschreiten. Die folgenden Beträge sind die Sätze der Verordnung.

Die einzelne Extraktion ist damit die günstigste Position der ganzen Tabelle. Teuer wird der Fall aus einem anderen Grund: über Narkose, Röntgenaufnahmen und die Zahl der behandelten Zähne. Eine Sanierung ohne Extraktion – Untersuchung, Narkose, Intubation und ein vollständiges Gebissröntgen – summiert sich zum einfachen Satz auf etwa 320 Euro, zum dreifachen auf gut 960 Euro. Und das alles fällt an, bevor der erste Zahn gezogen ist.

Warum ein reiner OP-Schutz hier am Risiko vorbeigeht

Ein Operationsschutz leistet für chirurgische Eingriffe. Werden Zähne gezogen, liegt ein solcher Eingriff vor. Wird dagegen nur untersucht, geröntgt und gereinigt, ohne dass ein Zahn entfernt wird, fehlt der operative Eingriff – und damit die Leistungspflicht.

Das ist keine Randerscheinung, sondern der Regelfall am Anfang: Die Untersuchung, die überhaupt erst klärt, ob und welche Zähne behandelt werden müssen, fällt in genau diesen Bereich.

Wie mit der Zahnreinigung umgegangen wird, unterscheidet sich zwischen den Häusern grundlegend – und zwar so deutlich, dass es die Tarifwahl bestimmen sollte. In einem geprüften Bedingungswerk stehen Zahnsteinentfernung und Zahnreinigung in derselben Aufzählung wie Schutzimpfungen, Wurmkuren, Pflegemittel und das Kürzen der Krallen, also außerhalb der eigentlichen Behandlungsleistung; gedeckt sind sie dort allenfalls über eine Vorsorgepauschale in überschaubarer Höhe. Ein anderes geprüftes Werk schließt prophylaktische Zahnreinigungen im Krankenversicherungstarif aus, nimmt Zahnsteinentfernung und Zahnpolitur aber in seinem eigenständigen Zahnprodukt ausdrücklich auf. Derselbe Anbieter kehrt den Ausschluss also über den Zusatzvertrag um.

Davon abgesehen bleibt der zeitliche Zusammenhang heikel: Wer zur Zahnreinigung geht und dabei einen Befund erhält, hat ab diesem Moment eine bekannte Erkrankung. Ein späterer Wechsel oder das Hinzubuchen eines Zahnschutzes scheitert dann regelmäßig daran.

Bei der Katze spricht damit deutlich mehr für einen Vollschutz als beim Hund. Der Unterschied zwischen beiden Tarifformen ist auf der Seite zur Tierkrankenversicherung im Einzelnen dargestellt.

Der Zahnschutz und warum der Zeitpunkt entscheidet

Zahnleistungen sind kein selbstverständlicher Bestandteil des Vollschutzes. In keinem der geprüften Bedingungswerke ist der Zahnbereich vollständig und automatisch enthalten – alle machen ihn von einer gesonderten Vereinbarung abhängig. Am Markt finden sich dafür drei Bauformen:

• Zusatztarif. Ein geprüftes Werk schließt Diagnostik, Operationen und Behandlungen an Zähnen und Zahnwurzeln sowie an Kieferfrakturen und Kieferanomalien im Hauptvertrag aus. Erst ein gesonderter Zusatztarif deckt sie. Er ist zu beiden angebotenen Tarifstufen wählbar, jeweils nur zusammen mit dem betreffenden Hauptvertrag, und endet mit diesem. Sein Leistungskatalog benennt neun Maßnahmen: Korrektur von Zahn- und Kieferanomalien, Zahnextraktion, Wurzelbehandlung, Wurzelspitzenresektion, Zahnfüllung, Versorgung einer Kieferfraktur, Zahnfreilegung, Zahnfleischentfernung und die Entfernung einer Zahnfistel.
• Eigenständiges Produkt. Ein anderes Haus führt die Zahnversicherung als eigenen Vertrag mit eigenem Bedingungswerk und eigenen Wartezeiten.
• Eigene Position im Versicherungsschein. Ein drittes Werk regelt Zahnbehandlungen zwar im Hauptbedingungswerk, stellt aber ausdrücklich klar, dass dem Versicherungsschein zu entnehmen ist, ob und in welcher Höhe Leistungen dafür vereinbart sind. Ohne diese Vereinbarung bleiben nur Extraktion und Wurzelbehandlung über die Leistungsart Operationskosten.

Die Wartezeiten liegen über der allgemeinen Frist und sind gestaffelt. Ein geprüftes Werk nennt fünf Tage bei Unfällen, dreißig Tage allgemein und ein volles Jahr für Heilbehandlungen und Operationen wegen vorvertraglich nicht bekannter Erkrankungen oder angeborener Fehlentwicklungen einschließlich der zugehörigen Diagnostik sowie Vor- und Nachbehandlungen. Ein anderes nennt für besondere Erkrankungen und Diagnosen sechs Monate und für Prothesen und Implantate zwölf Monate; sein Zusatztarif für den Zahnbereich trägt dagegen nur einen Monat.

Eine für Versicherte günstige Abweichung findet sich in einem geprüften Werk: Bei Leistungen mit einjähriger Wartezeit besteht ein Anspruch auch dann, wenn die Erkrankung vor Ablauf dieser Wartezeit aufgetreten ist, die Behandlung aber erst danach stattfindet.

Ein Punkt, der beim Wechsel entlastet: Besteht bereits eine Vorversicherung für dieselbe Katze und geht der Schutz nahtlos über, entfällt in geprüften Werken die Wartezeit für die bisher versicherten Leistungen. Für neu hinzukommende Leistungen beginnt sie dagegen von vorn. Eine Deckungslücke zwischen zwei Verträgen kostet diesen Vorteil.

Daraus ergibt sich eine klare Reihenfolge: Der Zahnschutz muss vereinbart sein, bevor der erste Befund vorliegt, und die Wartezeit muss abgelaufen sein, bevor behandelt wird. Wer erst reagiert, wenn die Katze schlechter frisst, kommt regelmäßig zu spät. Ein geprüftes Werk formuliert das besonders streng und schließt bereits Fälle aus, in denen bei Antragstellung Anzeichen bekannt waren oder hätten bekannt sein können – als Beispiel nennt es ausdrücklich lockere Zähne. Der früheste mögliche Zeitpunkt liegt dabei sehr früh: Geprüfte Werke versichern Katzen bereits ab dem ersten Lebenstag.

Chronische Erkrankungen im Alter

Neben dem Zahn prägen chronische Erkrankungen das Kostenbild der Katze. Am besten untersucht ist die chronische Nierenerkrankung. Eine VetCompass-Auswertung an über dreihundertfünfzigtausend Katzen aus 244 Praxen kommt auf eine Prävalenz von 1,2 Prozent bei Tieren unter neun Jahren und 3,6 Prozent bei Tieren ab neun Jahren. Zwei Drittel der Tiere zeigten bei der Diagnose bereits klinische Zeichen. Die mediane Überlebenszeit nach der Diagnose betrug 388 Tage, wobei ein Viertel der Tiere deutlich länger als zwei Jahre lebte.

Behandelt wird über die gesamte Zeit: mit regelmäßigen Kontrollen, Blutuntersuchungen, Nierendiät und dauerhafter Medikation. Einzelne Rechnungen bleiben dabei überschaubar; die Summe über die Jahre nicht.

Ein Befund derselben Untersuchung verdient besondere Aufmerksamkeit: Verlaufskontrollen fanden selten statt. Das Serumkreatinin wurde bei einem knappen Drittel der Tiere kontrolliert, der Blutdruck bei einem Viertel, das Protein-Kreatinin-Verhältnis im Harn bei nicht einmal jedem sechsten. Bemerkenswert daran ist weniger die Zahl selbst als das, was sie über Behandlungsentscheidungen sagt.

Auch hier greift ein reiner Operationsschutz nicht, weil operiert gar nicht wird. Wer diesen Bereich absichern möchte, braucht einen Tarif, der ambulante Behandlungen, Diagnostik im Behandlungszusammenhang und Medikamente einschließt – und sollte auf die Jahreshöchstentschädigung achten, weil dauerhafte Behandlungen ein jährliches Limit schneller ausschöpfen als ein einmaliger Eingriff. Ein geprüftes Werk leistet in seiner höheren Tarifstufe unbegrenzt, in der niedrigeren bis fünftausend Euro im Versicherungsjahr.

Freigang oder Wohnungshaltung

Die Haltungsform ist ein eigenständiges Tarifmerkmal. Freigängerinnen und Freigänger sind einem höheren Unfallrisiko ausgesetzt, was sich im Beitrag niederschlägt; einzelne Anbieter führen eigene Tarife für reine Wohnungshaltung.

Praktisch wichtig und häufig übersehen: Ändert sich die Haltungsform während der Vertragslaufzeit, ist das dem Versicherer anzuzeigen. Wird aus einer Wohnungskatze eine Freigängerin, ändert sich die Risikoklasse und damit der Beitrag. Wer die Änderung nicht meldet, riskiert im Leistungsfall Auseinandersetzungen – bei einem Schaden, der gerade mit dem Freigang zusammenhängt, ist das besonders unangenehm.

Ein verbreiteter Irrtum betrifft die Wohnungshaltung: Auch eine Katze, die das Haus nie verlässt, erkrankt an FORL, an den Nieren oder am Stoffwechsel. Die Haltungsform senkt das Unfallrisiko, nicht das Krankheitsrisiko.

Mehrere Katzen im Haushalt

Katzen leben häufig zu mehreren. Einzelne Anbieter gewähren einen Nachlass, wenn mehrere Tiere über denselben Vertrag oder dieselbe Person versichert werden. Das ist kein Marktstandard und lohnt die gezielte Nachfrage.

Wichtiger als der Nachlass ist die Reihenfolge: Jede Katze wird einzeln geprüft und einzeln angenommen. Der Gesundheitszustand des einen Tieres wirkt sich nicht auf das andere aus – wohl aber der Zeitpunkt. Wer beim jungen Tier abschließt und beim älteren wartet, hat für das ältere Tier später die schlechteren Karten.

Warum Katzen keine eigene Haftpflicht brauchen

Anders als Hunde gelten Katzen versicherungsrechtlich als zahme Kleintiere und sind in der privaten Haftpflichtversicherung regelmäßig mitversichert. Das gilt für Wohnungskatzen wie für Freigängerinnen. Eine eigene Tierhalterhaftpflicht ist deshalb in aller Regel nicht erforderlich.

Der Blick in die eigene Police lohnt trotzdem, weil der Einschluss zahmer Kleintiere in älteren Bedingungswerken enger gefasst sein kann. Die Systematik der Tierhalterhaftung ist auf der Seite zur Tierhalterhaftpflichtversicherung dargestellt.

Häufige Fragen