Private Krankenversicherung: Beitrag, Zuschüsse und Ablauf

Die private Krankenversicherung ist kein Zusatz zur gesetzlichen Kasse, sondern ein eigenes System mit eigener Rechenlogik. Der Beitrag richtet sich nicht nach dem Einkommen, jede versicherte Person hat einen eigenen Vertrag, und vieles läuft nicht automatisch, sondern auf Antrag. Diese Seite erklärt, wie das System arbeitet. Ob es zur eigenen Lebensplanung passt, beantwortet der Systemvergleich zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung.

Sie interessiert vor allem, wie eine Prüfung abläuft? Der Ablauf vor einem Antrag steht weiter unten: direkt zum Ablauf springen.

Was die private Krankenversicherung anders macht

Die gesetzliche Krankenversicherung folgt dem Solidarprinzip: Der Beitrag richtet sich nach dem Einkommen, der Leistungskatalog steht im Gesetz. Die private Krankenversicherung folgt dem Äquivalenzprinzip: Der Beitrag richtet sich nach dem Risiko, die Leistungen stehen im Vertrag und sind dort lebenslang zugesagt.

Aus diesem einen Unterschied folgt fast alles andere auf dieser Seite – warum jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag zahlt, warum Rechnungen zuerst an die Patientin oder den Patienten gehen und warum vor einem Antrag der Gesundheitszustand geklärt sein muss.

Die vollständige Gegenüberstellung beider Systeme, die Frage der Rückkehr und die Auswirkungen der Reform stehen auf der Seite GKV oder PKV: der Systemvergleich. Dort finden Sie auch die Einordnung, für wen die private Krankenversicherung in Frage kommt und für wen eher nicht.

Wer Zugang hat

Der Zugang ist an drei Bedingungen geknüpft:

• Beruflicher Status. Selbstständige und Freiberufler haben den Zugang jederzeit. Beamtinnen und Beamte haben ihn über die Beihilfe. Beschäftigte haben ihn erst oberhalb der Versicherungspflichtgrenze.
• Einkommen. Für Beschäftigte zählt die Versicherungspflichtgrenze, auch Jahresarbeitsentgeltgrenze genannt. Sie wird jährlich neu festgesetzt; die geltenden Werte stehen auf der Rechengrößen-Seite.
• Gesundheitsprüfung. Vor der Aufnahme prüft der Versicherer den Gesundheitszustand. Daraus kann ein Zuschlag, ein Leistungsausschluss oder eine Ablehnung folgen.

Für Beamtinnen und Beamte gilt eine eigene Systematik: Die Beihilfe des Dienstherrn übernimmt einen Teil der Kosten, die private Krankenversicherung sichert nur den verbleibenden Anteil ab. Wie hoch der Beihilfebemessungssatz ausfällt, hängt vom Dienstherrn und von der Familiensituation ab und ist von Bundesland zu Bundesland verschieden.

Wie der Beitrag zur privaten Krankenversicherung zustande kommt

Der Beitrag wird nach Art der Lebensversicherung kalkuliert. In die Rechnung gehen vier Größen ein:

• Eintrittsalter. Je jünger der Einstieg, desto niedriger der Beitrag über die gesamte Laufzeit.
• Gesundheitszustand bei Antragstellung. Er wird einmal geprüft und danach nicht erneut bewertet. Eine später auftretende Erkrankung erhöht den Beitrag nicht.
• Gewählter Leistungsumfang. Jeder Baustein hat einen Preis: Einbettzimmer, Chefarztbehandlung, Höhe der Zahnerstattung, Heilpraktikerleistungen.
• Selbstbeteiligung. Wer einen Teil der Kosten selbst trägt, zahlt einen niedrigeren Beitrag.

Das Einkommen spielt für die Höhe des Beitrags keine Rolle. Ebenso wenig das Geschlecht: Im Neugeschäft gelten seit Dezember 2012 durchgehend Unisex-Tarife. Ältere Verträge, die davor geschlossen wurden, rechnen weiterhin mit getrennten Werten für Frauen und Männer.

Es gibt keinen Familienrabatt. Eine beitragsfreie Mitversicherung von Angehörigen wie in der gesetzlichen Kasse kennt die private Krankenversicherung nicht. Jede versicherte Person hat einen eigenen Beitrag, auch jedes Kind. Kinderbeiträge liegen deutlich unter denen Erwachsener, sie fallen aber an.

Warum ein Beitragsvergleich ohne Leistungsvergleich nichts aussagt

Der Leistungsumfang ist Vertragssache, und er spreizt sich weit. Nach unten reicht er bis unter das gesetzliche Niveau – wie das zustande kommt, steht auf der Seite PKV auf Kassenniveau. Nach oben geht er deutlich darüber hinaus.

In leistungsstarken Tarifen betrifft das unter anderem die ambulante Erstattung nach der Gebührenordnung ohne betragsmäßige Obergrenze im Tarifrahmen, Vorsorgeuntersuchungen ohne die Altersintervalle der Kassenrichtlinien, den Zahnbereich jenseits der Festzuschusssystematik und die stationären Wahlleistungen. Hinzu kommt, dass Wirtschaftlichkeitsgebot, Festbeträge und Rabattverträge der gesetzlichen Kasse dort nicht gelten.

Zwei Beiträge zu vergleichen, ohne diese Unterschiede daneben zu legen, führt deshalb in die Irre – in beide Richtungen. Die Gegenüberstellung der Leistungsseite steht im Systemvergleich GKV oder PKV.

Wer den Beitrag mitträgt

Beschäftigte erhalten einen Zuschuss ihres Arbeitgebers nach § 257 SGB V. Er beträgt die Hälfte des Beitrags – begrenzt durch zwei Obergrenzen, die gleichzeitig gelten:

• Der Zuschuss übersteigt nie die Hälfte des tatsächlich gezahlten Beitrags.
• Er übersteigt nie den Betrag, der sich beim halben Gesamtbeitragssatz der gesetzlichen Kasse auf die Beitragsbemessungsgrenze ergibt.

Für 2026 bedeutet das: Der Höchstzuschuss liegt bei 508,59 Euro monatlich für die Krankenversicherung und bei 104,63 Euro für die Pflegeversicherung, zusammen 613,22 Euro. In Sachsen fällt der Anteil zur Pflegeversicherung niedriger aus, dort sind es 75,56 Euro und damit zusammen 584,15 Euro. Diese Höchstbeträge werden erst bei einem Entgelt an oder oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze erreicht; darunter fällt der Zuschuss entsprechend geringer aus. Der Zuschlag für Kinderlose in der Pflegeversicherung wird allein von der beschäftigten Person getragen und erhöht den Zuschuss nicht.

Der Zuschuss ist steuerfrei. Wird der Höchstbetrag nicht ausgeschöpft, kann der verbleibende Teil für privat versicherte Angehörige genutzt werden. Das ist der einzige Familieneffekt, den das System kennt.

Selbstständige und Freiberufler erhalten keinen Zuschuss und tragen den Beitrag allein. Der Anteil, der auf die Basisabsicherung entfällt, ist steuerlich als Sonderausgabe abziehbar. Wie sich das im Einzelfall auswirkt, gehört in die steuerliche Beratung.

Warum der volle Beitrag vom eigenen Konto abgeht

In der gesetzlichen Krankenversicherung behält der Arbeitgeber den Beitrag ein und führt ihn direkt an die Einzugsstelle ab. Auf dem Konto landet nur der Nettolohn – den Beitrag zahlt man nie selbst.

In der privaten Krankenversicherung schuldet die versicherte Person die Prämie allein. Der Zuschuss fließt nicht an den Versicherer, sondern über die Gehaltsabrechnung an die beschäftigte Person. Deshalb geht der volle Beitrag vom Konto ab, und der Zuschuss kommt getrennt davon mit dem Gehalt zurück.

Der häufigste Vergleichsfehler. Wer den Kontoabgang der privaten Versicherung mit dem Arbeitnehmeranteil auf der Lohnabrechnung vergleicht, vergleicht eine volle Summe mit einer halben. Beide Zahlungsströme sind erst vergleichbar, wenn der Arbeitgeberzuschuss mitgerechnet wird. Über die Leistung sagt der Beitragsvergleich damit allerdings noch nichts – dazu der Abschnitt weiter oben. Manche Betriebe nutzen ein Firmenzahlverfahren und überweisen direkt an den Versicherer; dann entfällt der Umweg.

Wenn ein Elternteil privat versichert ist: die Kasse des Kindes

Die beitragsfreie Familienversicherung der gesetzlichen Kasse entsteht, wenn die Voraussetzungen des § 10 SGB V vorliegen. Sie läuft danach ohne weiteres Zutun weiter, muss der Kasse aber zunächst angezeigt werden – in der Regel mit einem Fragebogen zu Einkommen und Versicherungsverhältnis beider Elternteile. Ohne diese Meldung wird niemand geführt.

Wichtiger ist eine Ausschlussregel, die genau die Konstellation trifft, um die es auf dieser Seite geht. Nach § 10 Abs. 3 SGB V ist ein Kind von der Familienversicherung ausgeschlossen, wenn drei Bedingungen zusammentreffen: Der mit dem Kind verwandte Ehegatte oder Lebenspartner ist nicht Mitglied einer gesetzlichen Kasse, sein Gesamteinkommen übersteigt regelmäßig ein Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze, und es ist höher als das Gesamteinkommen des gesetzlich versicherten Elternteils.

Für die Praxis heißt das: Verdient der privat versicherte Elternteil mehr als der gesetzlich versicherte, kann das Kind nicht beitragsfrei in der Kasse mitversichert werden. Voraussetzung ist allerdings, dass die Eltern verheiratet oder verpartnert sind – bei unverheirateten oder geschiedenen Eltern greift die Regel nicht. Bei Renten wird der Zahlbetrag zugrunde gelegt. Es braucht dann einen eigenen Versicherungsschutz – freiwillig gesetzlich mit eigenem Beitrag oder privat. Wer den Wechsel in die private Krankenversicherung erwägt und Kinder hat oder plant, sollte diesen Punkt vorher durchrechnen, nicht nachher.

Zur Einordnung. Diese Regel wirkt in beide Richtungen und ist bei der Entscheidung selten präsent. Sie kann dazu führen, dass ein Wechsel den Familienhaushalt insgesamt teurer stellt, obwohl der eigene Beitrag zunächst niedriger aussieht. Maßgeblich sind die Verhältnisse im Einzelfall.

Der Beitrag im Alter

Ein Teil jedes Beitrags fließt in die Alterungsrückstellung. Sie sorgt dafür, dass der Beitrag nicht deshalb steigt, weil eine Person älter wird. Was sie nicht verhindert, sind Anpassungen wegen gestiegener Behandlungskosten – die treffen jeden Tarif.

Zwei gesetzliche Mechanismen dämpfen den Beitrag im Alter zusätzlich:

• Der gesetzliche Zuschlag nach § 149 VAG. Auf den Beitrag wird ein Zuschlag von zehn Prozent erhoben, und zwar ab dem Kalenderjahr nach Vollendung des 21. Lebensjahres bis zum Jahr der Vollendung des 60. Lebensjahres. Er fließt vollständig in die Alterungsrückstellung und wird ab dem 65. Lebensjahr zur Beitragsentlastung eingesetzt. Wer früh einsteigt, zahlt ihn über Jahrzehnte ein; wer spät einsteigt, nur noch wenige Jahre.
• Die Zinsgutschrift nach § 150 VAG. Erwirtschaftet der Versicherer mehr Zinsen als kalkuliert, sind neunzig Prozent dieses Überschusses den Versicherten gutzuschreiben. Bemessungsgrundlage ist die bereits vorhandene Rückstellung. Ein über Jahrzehnte gewachsenes Polster erhält deshalb spürbar mehr gutgeschrieben als ein kleines.

Beides zusammen erklärt, warum der Zeitpunkt des Einstiegs über die Beitragslage im Alter mitentscheidet – nicht über die Frage, ob der Beitrag steigt, sondern über die Höhe, von der aus er steigt.

Der Zuschuss der Rentenversicherung

Wer eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung bezieht und privat krankenversichert ist, erhält nach § 106 SGB VI einen Zuschuss der Rentenversicherung. Er beträgt die Hälfte des Betrags, der sich aus dem allgemeinen Beitragssatz zuzüglich des durchschnittlichen Zusatzbeitragssatzes auf den Zahlbetrag der Rente ergibt – 2026 also 8,75 Prozent des Zahlbetrags. Als Zahlbetrag gilt die Rente in der Höhe, in der sie tatsächlich angewiesen wird. Auch hier gilt eine zweite Grenze: Mehr als die Hälfte der tatsächlichen Aufwendungen für die Krankenversicherung wird nicht gezahlt.

Der Zuschuss setzt den Bezug einer gesetzlichen Rente voraus. Das ist der Punkt, der bei Angehörigen der Kammerberufe regelmäßig übersehen wird: Wer ausschließlich über ein berufsständisches Versorgungswerk versorgt ist, erhält von der Deutschen Rentenversicherung keinen Zuschuss. Wer neben der Versorgungswerksrente eine gesetzliche Rente bezieht, erhält ihn nur aus dieser.

Vier weitere Punkte werden regelmäßig übersehen:

• Der Zuschuss bemisst sich nach der Rente, nicht nach dem Beitrag. Bei kleiner Rente bleibt wenig übrig, so hoch der Beitrag auch sein mag.
• An der privaten Pflegepflichtversicherung beteiligt sich die Rentenversicherung nicht. Diesen Beitrag trägt man im Ruhestand allein.
• Der Zuschuss wird nur auf Antrag gezahlt. Er läuft nicht automatisch an, anders als der hälftige Beitrag in der Krankenversicherung der Rentner.
• Er endet mit dem Wegfall der Rente. Bei mehreren Renten wird ein begrenzter Zuschuss anteilig nach dem Verhältnis der Rentenhöhen geleistet.

Wie Rechnungen bezahlt werden

Die private Krankenversicherung arbeitet nach dem Kostenerstattungsprinzip. Das läuft so:

1. Die Praxis oder das Krankenhaus stellt eine Rechnung aus – ausgestellt auf die behandelte Person, nicht auf den Versicherer.
2. Diese Person begleicht die Rechnung und reicht sie beim Versicherer ein.
3. Der Versicherer erstattet, was der Tarif vorsieht.

Abgerechnet wird nach der Gebührenordnung für Ärzte, nicht nach dem Katalog der gesetzlichen Kassen. Zwei Dinge folgen daraus im Alltag: Man erfährt, was eine Behandlung kostet. Und man geht kurzzeitig in Vorleistung, bis die Erstattung eingeht. Bei größeren Beträgen, etwa im Krankenhaus, lässt sich das meist über eine Kostenzusage vorab regeln.

Krankentagegeld: der eigene Schutz bei langer Krankheit

In der privaten Krankenversicherung besteht kein Anspruch auf Krankengeld. Ein Krankentagegeld ist gesondert zu vereinbaren und sollte gemeinsam mit dem Krankheitskostentarif beantragt werden – dann wird der Gesundheitszustand nur einmal geprüft.

Wie groß die Lücke ist, zeigt der Blick auf die gesetzliche Leistung. Sie ist doppelt begrenzt:

• Der Höhe nach. Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttoentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettoentgelts, und wird nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze berechnet. Daraus ergibt sich 2026 ein Höchstbetrag von 135,63 Euro pro Kalendertag. Davon gehen noch Beiträge zur Renten-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung ab.
• Der Dauer nach. Für dieselbe Krankheit wird innerhalb von drei Jahren höchstens 78 Wochen gezahlt. Die sechs Wochen Entgeltfortzahlung sind darin enthalten, sodass von der Kasse höchstens 72 Wochen kommen. Danach endet der Anspruch.

Wer privat vollversichert ist, hat von Anfang an keine dieser Leistungen. Wie hoch der eigene Bedarf ausfällt, lässt sich mit dem Krankentagegeldrechner ermitteln – einschließlich Einmalzahlungen, geldwerter Vorteile und einer bereits bestehenden Absicherung.

Was automatisch läuft und was Sie selbst veranlassen

Der auffälligste Unterschied im Alltag ist nicht der Beitrag, sondern die Zahl der Vorgänge, die man selbst anstoßen muss.

Keine der beiden Spalten ist die bessere. Der Punkt ist ein anderer: Wer aus der gesetzlichen Kasse kommt, ist es gewohnt, dass Dinge von selbst geschehen. In der privaten Versicherung geschieht wenig von selbst.

Anträge und Fristen im Überblick

Diese Vorgänge werden regelmäßig übersehen. Jeder von ihnen kostet Geld oder Schutz, wenn er unterbleibt.

Tarifwechsel und Notlagentarif

Steigt der Beitrag, ist der Versichererwechsel selten die Lösung – dabei bleibt ein erheblicher Teil der Alterungsrückstellung zurück. Innerhalb des eigenen Unternehmens sichert dagegen § 204 VVG das Recht auf einen Wechsel in einen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz, unter Anrechnung der erworbenen Rechte und der Alterungsrückstellung.

Eine Einschränkung gehört dazu: Enthält der neue Tarif Mehrleistungen gegenüber dem bisherigen, darf der Versicherer für diesen Teil eine Risikoprüfung verlangen und einen Risikozuschlag oder einen Leistungsausschluss vereinbaren.

Hier wird viel falsch gemacht. Ein Tarifwechsel wirkt lebenslang. Wer nur auf den neuen Beitrag schaut, verliert leicht Leistungen, die sich später nicht zurückholen lassen – oder handelt sich für Mehrleistungen einen Zuschlag ein, der den Vorteil aufzehrt. Welcher Zieltarif in Frage kommt, gehört sorgfältig geprüft, bevor ein Wechselverlangen gestellt wird.

Wenn der Beitrag nicht mehr gezahlt wird

Bleiben Beiträge über längere Zeit offen, ruht der Vertrag, und der Versicherer führt ihn im Notlagentarif nach § 153 VAG fort. Dieser Tarif deckt nur noch die Behandlung akuter Erkrankungen und von Schmerzzuständen sowie Leistungen bei Schwangerschaft und Mutterschaft ab. Sind die Rückstände ausgeglichen, geht es in den früheren Tarif zurück. Der Notlagentarif ist damit ein Auffangnetz und kein Sparmodell.

Begriffe kurz erklärt

Alterungsrückstellung. Der Teil des Beitrags, der angespart wird, damit der Beitrag nicht wegen des Älterwerdens steigt.

Übertragungswert. Der Teil der Alterungsrückstellung, der bei einem Wechsel zu einem anderen Versicherer mitgenommen werden kann. Er umfasst nicht die gesamte Rückstellung.

Basistarif. Ein gesetzlich vorgeschriebener Tarif, dessen Leistungsumfang sich am Katalog der gesetzlichen Kasse orientiert. Er ist kein Sparmodell: Der Beitrag ist nur nach oben gedeckelt, nämlich auf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung, und richtet sich nicht nach dem Einkommen. Erstattet wird nur bis zu abgesenkten Gebührensätzen, und nur bei Behandlung durch Ärztinnen und Ärzte mit vertragsärztlicher Zulassung. Eine beitragsfreie Mitversicherung von Angehörigen gibt es auch hier nicht.

Standardtarif. Nicht mit dem Basistarif zu verwechseln. Er steht nur Versicherten mit Verträgen aus der Zeit vor 2009 offen und ist für Neukunden keine Option. Die Erstattungsgrenzen liegen höher als im Basistarif, und Behandlungen durch reine Privatärzte sind erstattungsfähig.

Notlagentarif. Der Tarif, in dem ein Vertrag bei erheblichem Beitragsrückstand fortgeführt wird, beschränkt auf Akut- und Schmerzbehandlung sowie Schwangerschaft und Mutterschaft.

Anwartschaft. Eine Vereinbarung, die den Vertrag ruhen lässt und dabei Eintrittsalter und Gesundheitszustand sichert.

Beihilfebemessungssatz. Der Anteil der beihilfefähigen Kosten, den der Dienstherr übernimmt. Die private Versicherung deckt bei Beamtinnen und Beamten nur den verbleibenden Anteil ab.

Selbstbeteiligung. Ein jährlicher Betrag, den die versicherte Person selbst trägt. Er senkt den Beitrag und damit auch den Arbeitgeberzuschuss.

So läuft die Prüfung vor einem Antrag

Häufige Fragen

Persönliche Einordnung

Ob die private Krankenversicherung überhaupt zur eigenen Situation passt, klärt der Systemvergleich. Und wer sie vor allem deshalb erwägt, weil sie bei gleicher Leistung günstiger sein soll, findet die Antwort auf der Seite PKV auf Kassenniveau.

Steht die Entscheidung im Grundsatz, folgt die Prüfung des Gesundheitszustands – und erst danach die Frage nach dem Tarif. Für diesen Weg nehme ich mir die Zeit, die er braucht.

Entscheidung zur Krankenversicherung einordnen

Stand: 17. August 2026. Diese Seite dient der allgemeinen Information und Einordnung und ersetzt keine individuelle Beratung im Einzelfall. Die genannten Beträge zum Arbeitgeberzuschuss, zum Zuschuss der Rentenversicherung und zum Krankengeld beziehen sich auf das Jahr 2026 und beruhen auf der Beitragsbemessungsgrenze nach der Sozialversicherungsrechengrößen-Verordnung sowie auf dem vom Bundesministerium für Gesundheit bekannt gegebenen durchschnittlichen Zusatzbeitragssatz; sie werden jährlich neu festgesetzt. Angaben zur außerplanmäßigen Anhebung der Versicherungspflichtgrenze 2027 und zur Ausnahme für bereits substitutiv Versicherte beruhen auf § 6 Abs. 6 und Abs. 8 SGB V in der Fassung des GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetzes vom 24. Juli 2026, verkündet im Bundesgesetzblatt 2026 Teil I Nr. 228; die für 2027 maßgeblichen Beträge sind zum Stand dieser Seite noch nicht festgesetzt, maßgeblich ist die Rechtsverordnung nach § 160 SGB VI. Angaben zu Gesetzesinhalten geben die Rechtslage in allgemeiner Form wieder und stellen keine Rechtsberatung dar; für steuerliche Fragen ist die steuerliche Beratung zuständig. Ob und zu welchen Bedingungen Versicherungsschutz zustande kommt, richtet sich nach den Annahmerichtlinien und Bedingungen des jeweiligen Versicherers. Maßgeblich sind stets die jeweils geltende Rechtslage und die Versicherungsbedingungen des jeweiligen Tarifs in der geltenden Fassung. Es werden bewusst keine Gesellschaften, Tarife oder Leistungsprozente genannt. Die Inhalte wurden mit Sorgfalt erstellt; eine Gewähr für Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität wird nicht übernommen.