Courtage oder Honorar: wie Versicherungsberatung vergütet wird
Rechtsstand 14. November 2026 · am Gesetzestext geprüft · Quellen am Seitenende
Kaum ein Begriff ist in der öffentlichen Wahrnehmung so negativ besetzt wie „Provision“. Honorar wirkt dagegen seriös und neutral. Beide Vergütungsmodelle sind gesetzlich geregelt, beide haben Stärken und Schwächen, und welches passt, hängt von der Art der Absicherung ab. Diese Seite stellt die Unterschiede dar.
Courtage, Provision, Honorar: drei Begriffe, die oft verwechselt werden
Im allgemeinen Sprachgebrauch wird meist nur von „Provision“ gesprochen, gleichgültig, wer sie erhält. Das verwischt einen Unterschied, der rechtlich und inhaltlich tatsächlich relevant ist.
Provision
Vergütung von Versicherungsvertretern, etwa Ausschließlichkeitsvertretern einer einzelnen Gesellschaft. Sie sind von einem Versicherungsunternehmen damit betraut, Verträge zu vermitteln.
Courtage
Vergütung von Versicherungsmaklern. Sie übernehmen die Vermittlung für den Auftraggeber, ohne von einem Versicherungsunternehmen damit betraut zu sein, auch wenn die Zahlung vom Versicherer kommt.
Der Unterschied ist mehr als Wortklauberei. Die Courtage eines Maklers ist an das Schicksal des vermittelten Vertrags gekoppelt: Fällt der Vertrag früh weg, fällt auch der Anspruch auf einen Teil der Courtage weg. Das ist die Grundlage der Stornohaftung. Ein Versicherungsvertreter ist anders gestellt und kann bei Vertragsende einen eigenständigen Ausgleichsanspruch gegenüber dem Versicherer haben; einen solchen Anspruch hat ein Makler nicht.
Als freier Versicherungsmakler erhalte ich also eine Courtage, keine Provision. Das ist kein Detail für Juristen, sondern bildet die Rechtsposition ab: Ich bin nicht vom Versicherer betraut, sondern von Ihnen beauftragt.
Die beiden Vergütungsmodelle im Überblick
Der Gesetzgeber unterscheidet zwei Zulassungsformen. Versicherungsmakler arbeiten mit einer Erlaubnis nach § 34d Absatz 1 der Gewerbeordnung auf Courtage-Basis, finanziert über die Versicherungsprämie. Versicherungsberater nach § 34d Absatz 2 dürfen sich ihre Tätigkeit nur durch den Auftraggeber vergüten lassen und keine Zuwendungen eines Versicherungsunternehmens annehmen. Im Bereich der Geldanlage gilt eine vergleichbare Trennung zwischen § 34f und § 34h der Gewerbeordnung.
Eine Ausnahme ist wenig bekannt: Die einem Versicherungsmakler erteilte Erlaubnis umfasst die Befugnis, Dritte, die keine Verbraucher sind, gegen gesondertes Entgelt rechtlich zu beraten. Für gewerbliche Mandate steht damit auch dem Makler eine Honorarvergütung offen.
Beide Wege sind seit Jahren möglich; die Honorarberatung im Anlagebereich ist seit 2013 eigenständig geregelt. In der Breite des Marktes arbeitet die große Mehrheit der eingetragenen Gewerbetreibenden auf Courtage-Basis.
Sachversicherungen: Aufwand und Jahresbeitrag im Verhältnis
Bei Hausrat-, Haftpflicht- oder Wohngebäudeversicherungen stehen Beratungsaufwand und Vertragswert in einem anderen Verhältnis als bei einer langjährigen Lebens- oder Rentenversicherung. Ein Rechenbeispiel mit fiktiven, aber realistischen Werten zeigt das:
Beispielrechnung Hausratversicherung (fiktive Werte)
120 €
ca. 1,5 Std.
225 €
fast doppelt so hoch
Die Zahlen sind bewusst vereinfacht und nicht mit einem konkreten Mandat verknüpft. Sie zeigen die strukturelle Unwucht, die bei kleineren Sachversicherungen entsteht, wenn Beratungszeit nach Stundensatz abgerechnet würde.
Ein Honorar, das den Jahresbeitrag der Police übersteigt, steht in keinem Verhältnis zum Vertragswert. Über die Courtage, finanziert aus der laufenden Prämie, verteilt sich derselbe Aufwand über die Vertragslaufzeit.
Ein häufiger Einwand gegen das Courtage-Modell lautet: Bei früher Kündigung trägt die Kundenseite wirtschaftlich Kosten, ohne den vollen Nutzen der Laufzeit gehabt zu haben. Bei Lebens- und Rentenversicherungen werden Abschlusskosten über die ersten fünf Vertragsjahre verteilt. Bei Sachversicherungen wie Hausrat, Haftpflicht oder Wohngebäude besteht für den Makler dagegen in der Regel eine Stornohaftung von zwölf Monaten.
Und bei Geldanlage oder Altersvorsorge?
Hier kommt es auf die konkrete Situation an. Bei einer größeren, einmaligen Anlagesumme lässt sich ein fester Beratungspreis im Verhältnis zur Anlagesumme leichter darstellen. Bei einem monatlichen Sparplan mit kleineren Beträgen liegt die Rechnung näher an der bei den Sachversicherungen. Diese Unterscheidung verdient eine eigene Betrachtung und ist hier nur angerissen.
Warum der Aufwand nicht am Vertrag hängt
Die Courtage bemisst sich am Vertrag. Der Aufwand bemisst sich am Menschen. Beides fällt regelmäßig auseinander, und zwar erheblich.
Zwei private Krankenversicherungen mit gleichem Beitrag bringen dieselbe Courtage. Hinter der einen steht eine unauffällige Vorgeschichte, hinter der anderen stehen Unterlagen mit mehreren Diagnosen, die vor dem Antrag geklärt und bei mehreren Versicherern anonym vorangefragt werden müssen. Der Aufwand unterscheidet sich um ein Vielfaches, die Vergütung nicht.
Bei Sachversicherungen gilt dasselbe im Kleinen: Vorschäden oder eine Kündigung durch den Versicherer verändern den Arbeitsumfang grundlegend, den Vertragswert verändern sie nicht.
Daraus folgt eine unbequeme Eigenschaft des Modells: Pro Stunde verdient am meisten, wer am schnellsten abschließt. Wer die Vorgeschichte erst vollständig klärt, verdient weniger. Deshalb reicht die Frage nach der Vergütungsform allein nicht aus. Entscheidend ist, wie jemand mit dieser Eigenschaft umgeht.
Woran sich das im einzelnen Vorgang ablesen lässt, zeigen dokumentierte Fälle aus der Betreuung: was geprüft wurde, in welcher Reihenfolge und mit welchem Aufwand. Ein Fall aus der Betreuungspraxis →
Was zur Courtage noch dazugehört
Die Diskussion um Vergütungsmodelle richtet sich oft allein auf den Moment des Vertragsabschlusses. Zur laufenden Betreuung gehört mehr: die Beobachtung bestehender Verträge, Anpassungen bei veränderter Lebenssituation, Unterstützung im Schadenfall und die Möglichkeit, mit einer Frage anzurufen.
Bei der Courtage ist diese fortlaufende Betreuung in aller Regel bereits Teil der Vergütung; für den einzelnen Kontakt wird nicht erneut abgerechnet.
Einordnung statt Lagerdenken
Weder Courtage noch Honorar sind automatisch das bessere oder ehrlichere Modell. Die Höhe einer Vergütung sagt nichts über die Qualität der Beratung aus, in keine Richtung. Entscheidend ist, wie jemand mit seiner Vergütungsform umgeht und ob die gewählte Form zur Art der Absicherung passt.
Ich arbeite hauptsächlich auf Courtage-Basis. Der Grund steht in der Beispielrechnung weiter oben: Bei kleineren Sachversicherungen überstiege ein Stundenhonorar den Jahresbeitrag der Police. Festgelegt bin ich darauf nicht; bei gewerblichen Mandaten kommt im Einzelfall eine andere Form in Betracht. Welches Modell zu Ihrer Situation passt, klären wir im Gespräch. Welche Unterlagen für ein Mandat nötig sind, steht auf der Seite Maklervollmacht und Maklervertrag.
Rechtliche Grundlagen und Stand: Die Erlaubnis des Versicherungsmaklers folgt aus § 34d Absatz 1 der Gewerbeordnung, die Erlaubnis des Versicherungsberaters aus § 34d Absatz 2. Dass der Versicherungsberater sich seine Tätigkeit nur durch den Auftraggeber vergüten lassen darf und keine Zuwendungen eines Versicherungsunternehmens annehmen darf, steht in § 34d Absatz 2 Satz 3 und Satz 4. Der gegenseitige Ausschluss beider Gewerbe ergibt sich aus § 34d Absatz 3. Die Befugnis des Versicherungsmaklers, Dritte, die keine Verbraucher sind, gegen gesondertes Entgelt rechtlich zu beraten, folgt aus § 34d Absatz 1 letzter Satz. Die Begriffsbestimmungen für Versicherungsvertreter, Versicherungsmakler und Versicherungsberater stehen in § 59 Absatz 2 bis 4 des Versicherungsvertragsgesetzes. Die Angaben zur Stornohaftung, zur Verteilung der Abschlusskosten bei Lebens- und Rentenversicherungen und zum Ausgleichsanspruch des Versicherungsvertreters geben die Vertrags- und Marktpraxis wieder und beruhen nicht auf einer Prüfung des Gesetzeswortlauts. Die Wiedergabe der Vorschriften ist sinngemäß und gekürzt; maßgeblich ist der Gesetzeswortlaut in der jeweils geltenden Fassung. Diese Seite dient der allgemeinen Information und ersetzt keine Beratung im Einzelfall; die rechtliche Beurteilung eines konkreten Sachverhalts bleibt Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälten vorbehalten, steuerliche Fragen der Steuerberatung. Stand: 14. November 2026.