Hundekrankenversicherung

Was Hunde am häufigsten zur Tierarztpraxis bringt

Für Deutschland gibt es dazu keine amtliche Statistik. Das Institut für Veterinärepidemiologie und Biometrie der Freien Universität Berlin hält ausdrücklich fest, dass belastbare Daten zum Gesundheitszustand von Hunden und Katzen in Deutschland fehlen, und führt deshalb eine eigene Erhebung durch.

Belastbare Zahlen liefert das VetCompass-Programm des Royal Veterinary College, das Behandlungsdaten britischer Erstversorgungspraxen auswertet. Das Bild fällt anders aus, als die verbreitete Erzählung von Kreuzbandriss und Magendrehung vermuten lässt:

Der Kreuzbandriss trifft damit jährlich etwa einen von hundertachtzig Hunden. Zahn, Haut und Magen-Darm liegen um mehr als das Zwanzigfache darüber. Eine weitere Auswertung derselben Arbeitsgruppe ergänzt die Dimension, die für die Versicherungsfrage zählt: Zahnerkrankungen bestanden über drei Viertel des Studienjahres, Arthrose über vier Fünftel. Es geht also nicht um einzelne Praxisbesuche, sondern um Zustände, die über Monate begleitet werden.

Wo die großen Einzelbeträge entstehen

Tierärztliche Leistungen werden nach der Gebührenordnung für Tierärztinnen und Tierärzte abgerechnet. Sie gibt für jede Leistung einen einfachen Gebührensatz vor; die Praxis darf ihn nach billigem Ermessen bis zum Dreifachen überschreiten. Die folgenden Beträge sind die Sätze der Verordnung.

Warum dieselbe Operation stark unterschiedliche Rechnungen erzeugt

Die Gebührenordnung kennt für die Kreuzbandoperation eine einzige Position. Ob nach einem umstellenden Verfahren mit Knochenschnitt und Platte oder nach einem Bandersatzverfahren operiert wird, ändert die Gebühr nicht. Der Kostenunterschied entsteht an zwei anderen Stellen: über den gewählten Steigerungsfaktor und über Implantate und Verbrauchsmaterial, die keine Gebühren sind und deshalb in keiner Ordnung stehen.

Die Operationsposition allein trennt beide Fälle kaum – 256,55 Euro gegen 230,89 Euro. Der Abstand entsteht über den Notdienstfaktor, über die Intensivüberwachung und über die längere stationäre Phase.

Daneben stehen die alltäglichen Anlässe: Ohrentzündungen, Magen-Darm-Beschwerden, Lahmheiten, Hautprobleme. Sie erfordern Untersuchung, häufig ein Blutbild oder bildgebende Diagnostik und Medikamente – und fallen damit in einen Bereich, den ein reiner Operationsschutz nicht abdeckt.

Der Notdienst als Kostentreiber

Für Leistungen bei Nacht, am Wochenende und an Feiertagen im Rahmen eines tierärztlichen Notdienstes erhöht § 4 Absatz 1 der Gebührenordnung den Rahmen: Die einfachen Sätze steigen zwingend auf das Zweifache und können bis auf das Vierfache gehen. Daneben steht der Praxis eine Notdienstgebühr von fünfzig Euro zu. In derselben Angelegenheit darf sie nur einmal erhoben werden, auch wenn mehrere Tiere derselben haltenden Person versorgt werden.

Drei Punkte, die sich daraus für die Tarifwahl ergeben:

• Der Notfall ist vom Tierarzt zu bestätigen. Geprüfte Bedingungswerke knüpfen die erhöhte Erstattung ausdrücklich daran. Fehlt die Bestätigung auf der Rechnung, greift der reguläre Satz – und die Differenz trägt die haltende Person.
• Nicht jeder dringende Fall ist ein Notdienstfall. Der erhöhte Rahmen gilt nur in den genannten Zeitfenstern. Für eilige Leistungen innerhalb der Sprechzeit, die den Praxisbetrieb erheblich stören, sieht die Gebührenordnung eine eigene Position von 41,04 Euro zum einfachen Satz vor. Sie fällt zusätzlich an, ohne dass Notdienst vorliegt.
• Ein Verzicht auf die Notdienstgebühr ist an eine Form gebunden. Nach § 4 Absatz 4 in Verbindung mit § 5 Absatz 1 setzt er eine Vereinbarung in Textform vor der Behandlung voraus. Eine mündliche Zusage an der Rezeption trägt nicht.

Bis zu welchem Satz ein Tarif erstattet und wie die beiden Begrenzungsarten – Gebührensatz und Jahreshöchstentschädigung – zusammenwirken, ist auf der Seite zur Tierkrankenversicherung im Einzelnen dargestellt.

Die Nachbehandlung – der übersehene Posten

Nach einer Kreuzbandoperation folgt die Rehabilitation, und sie zieht sich über Monate. Genau hier trennen sich die Bedingungswerke am deutlichsten – und zwar ohne Rücksicht darauf, wie gut ein Tarif die Operation selbst deckt.

Zwei Punkte erklären, warum dieser Bereich so uneinheitlich geregelt ist. Zum einen kennt die Gebührenordnung im Abschnitt der physikalischen Therapien zwar Laser-, Magnetfeld- und Ozonbehandlung, aber weder Krankengymnastik noch Bewegungstherapie oder Unterwasserlaufband. Die klassische Rehabilitationsphysiotherapie hat schlicht keine Gebührenposition. Zum anderen ist die Berufsbezeichnung der Tierphysiotherapie gesetzlich nicht geschützt, die Berufsausübung nicht geregelt, und eine staatlich geregelte Ausbildung existiert nicht.

Die geprüften Bedingungswerke decken Physiotherapie durchweg ab – sie unterscheiden sich in der Dauer, und zwar erheblich:

• Im Anschluss an eine Operation reicht die Spanne von fünfzehn über dreißig und zweiundvierzig bis zu sechzig Kalendertagen. Ein Werk begrenzt zusätzlich auf zehn Behandlungen von je höchstens dreißig Minuten.
• Nach Ablauf dieser Frist gehen die Wege auseinander: Reine Operationstarife leisten dann nichts mehr. Krankenversicherungstarife führen einen Jahreshöchstbetrag, der in geprüften Werken zwischen zweihundertfünfzig und siebenhundertfünfzig Euro liegt; ein Werk gewährt stattdessen zehn weitere Behandlungen je Indikation nach tierärztlicher Überweisung.

Wann ein OP-Schutz genügt – und wann nicht

Beim Hund ist ein reiner Operationsschutz eine ernsthafte Option, weil das größte Einzelrisiko tatsächlich in der Operation liegt. Wer die laufenden Kosten kleiner Behandlungen selbst tragen kann und will, sichert mit einem OP-Tarif genau das ab, was die Rücklage sprengt.

Gegen den reinen OP-Schutz sprechen vier Konstellationen, und die ersten beiden folgen unmittelbar aus den Zahlen weiter oben:

• Das Häufige liegt außerhalb. Zahn, Haut, Ohr und Magen-Darm machen die Masse der Praxisbesuche aus, ohne dass operiert wird.
• Die Nachbehandlung endet früh. Nach Ablauf des Nachbehandlungszeitraums leistet ein OP-Tarif nichts mehr – bei einer Reha über Monate ist das der größere Teil.
• Chronische Erkrankungen werden über Jahre behandelt, ohne dass operiert wird: Allergien, Gelenkerkrankungen im Frühstadium, Erkrankungen des Stoffwechsels.
• Rassen mit bekannter Disposition für Beschwerden, die zunächst konservativ behandelt werden.

Ein Punkt, der der üblichen Logik zuwiderläuft und beim Vergleich auffällt: Beim selben Anbieter kann der schmalere Operationstarif beim Kündigungsschutz besser dastehen als der Vollschutz. In einem geprüften Bedingungswerk verzichtet der Versicherer in der Operationsversicherung ab dem vierten Versicherungsjahr auf die Kündigung nach einem Schadenfall, in der Krankenversicherung dagegen nicht. Mehr Leistung bedeutet also nicht automatisch mehr Bestandssicherheit.

Der Unterschied zwischen beiden Formen und die Frage, welche Leistungen jeweils enthalten sind, sind auf der Seite zur Tierkrankenversicherung ausführlich dargestellt.

Rasse, Größe und Risikoklasse

Der Beitrag richtet sich nach Alter und Rasse, in vielen Tarifen zusätzlich nach Größe oder Gewicht. Dahinter steht kein Vorurteil, sondern die Schadenerfahrung der Versicherer – und die deckt sich mit dem, was die Auswertungen zeigen.

Am deutlichsten fällt der Rassenunterschied bei der Magendrehung aus. Eine VetCompass-Untersuchung an gut siebenundsiebzigtausend Hunden in fünfzig britischen Notdienstkliniken ermittelte eine Prävalenz von 0,64 Prozent. Gegenüber Mischlingen lag das Risikoverhältnis bei der Deutschen Dogge über hundertfach, beim Akita und bei der Bordeauxdogge über achtzigfach. Vier von fünf operierten Hunden überlebten.

Beim Kreuzbandriss zeigten dieselben Auswertungen erhöhte Risiken unter anderem beim Rottweiler, West Highland White Terrier, Golden Retriever, Yorkshire Terrier und Staffordshire Bullterrier – die Liste umfasst also große wie kleine Rassen.

Zwei Folgen für die Praxis. Erstens beeinflusst die Rasse nicht nur den Beitrag, sondern auch die Annahmeentscheidung – bei einzelnen Rassen wird der Schutz teurer, schwerer erhältlich oder mit Einschränkungen angeboten. Geprüfte Bedingungswerke schließen zudem Behandlungen wegen des brachycephalen Syndroms aus und leisten nicht für Eingriffe, die dem Rassestandard dienen. Zweitens kann sich die Risikoklasse während der Vertragslaufzeit ändern; eine solche Änderung wirkt sich auf den Beitrag aus und ist anzuzeigen.

Wer eine Rasse mit bekannter Disposition hält, sollte besonders früh abschließen. Sobald eine typische Erkrankung erstmals dokumentiert ist, gilt sie als bestehend und bleibt regelmäßig vom Schutz ausgenommen.

Worauf es im Bedingungswerk ankommt

Über den Leistungsumfang hinaus entscheiden einige Stellschrauben darüber, was im Ernstfall tatsächlich ankommt:

• Erstatteter Gebührensatz, besonders für den Notdienst. Geprüfte Werke reichen von der Grenze beim dreifachen Satz über den vierfachen bis zur Erstattung ohne Bindung an den Gebührensatz.
• Jahreshöchstentschädigung. Die Bezeichnung Vollschutz sagt nichts darüber aus, ob eine Obergrenze besteht. In einem geprüften Werk stehen zwei Tarifstufen desselben Hauses nebeneinander: die eine mit fünftausend Euro im Versicherungsjahr, die andere unbegrenzt.
• Dauer der Nachbehandlung und die Regelung zur Physiotherapie danach.
• Erstattungssatz in Prozent und ob er bei Vertragsbeginn festgeschrieben wird.
• Selbstbeteiligung. Geprüfte Werke rechnen sie als festen Betrag je Versicherungsjahr; ist sie einmal ausgeschöpft, wird sie im selben Jahr nicht erneut angerechnet. Ein Abschluss ohne Selbstbeteiligung ist möglich und ändert den Beitrag.
• Auslandsschutz und dessen zeitliche Grenze bei längeren Reisen. Geprüfte Werke nennen sechs oder zwölf Monate und begrenzen die Erstattung auf den Umfang der in Deutschland geltenden Gebührenordnung.
• Kündigungsregelung des Versicherers – und vor allem, was nach einer Kündigung angeboten wird.

Wartezeiten, Gesundheitsfragen, Aufnahmealter, Obliegenheiten und die Beitragsentwicklung über die Lebenszeit gelten für alle Tierarten gleichermaßen. Sie sind samt Beitragsrechner auf der Übersichtsseite zur Tierkrankenversicherung zusammengefasst.

Krankenversicherung und Haftpflicht sind zwei Verträge

Die Krankenversicherung übernimmt Behandlungskosten des eigenen Hundes. Schäden, die der Hund anderen zufügt, deckt sie nicht – dafür ist die Hundehalterhaftpflicht zuständig. Beide Verträge bestehen nebeneinander und ersetzen einander nicht.

Anders als die Katze ist der Hund in der privaten Haftpflichtversicherung regelmäßig nicht mitversichert; er benötigt eine eigene Police. In mehreren Bundesländern besteht dafür zudem eine gesetzliche Pflicht. Welche Länder das sind und was die jeweiligen Landeshundegesetze im Einzelnen verlangen, behandelt die Seite zur Hundehalterhaftpflichtversicherung.

Häufige Fragen