Hausratversicherung

Symbolbild, mit KI erzeugt.

Die Hausratversicherung ersetzt Ihr bewegliches Eigentum, wenn es durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel oder Einbruchdiebstahl zerstört, beschädigt oder entwendet wird. Versichert ist alles, was beim Umzug mitgenommen würde: Möbel, Kleidung, Elektronik, Geschirr, Werkzeug, Fahrräder.

Sie wirkt auf den ersten Blick wie eine standardisierte Absicherung. Die Unterschiede zwischen Tarifen liegen jedoch nicht im Beitrag, sondern in den Voraussetzungen, unter denen ein Schaden ersetzt wird. Genau dort entscheidet sich, ob ein Vertrag im Ernstfall trägt.

Wie hoch die Versicherungssumme sein sollte

Die Versicherungssumme wird üblicherweise pauschal über die Wohnfläche ermittelt: Quadratmeterzahl multipliziert mit einem festen Betrag. Je nach Anbieter liegt dieser Betrag derzeit meist zwischen 600 und 750 Euro je Quadratmeter, verbreitet sind 650 Euro. Bei 80 Quadratmetern und 650 Euro ergibt das eine Versicherungssumme von 52.000 Euro.

Dieser Wert beruht auf Durchschnittshaushalten. Wer hochwertige Elektronik, Designermöbel, Sammlungen oder umfangreichen Schmuck besitzt, liegt damit unter dem tatsächlichen Neuwert – auch dann, wenn alles formal korrekt vereinbart ist.

Warum der Unterversicherungsverzicht weniger schützt als angenommen

Der Unterversicherungsverzicht wirkt bei Teilschäden. Bei einem Totalschaden wirkt er nicht.

Vereinbart ein Tarif den Verzicht, prüft der Versicherer im Schadenfall nicht mehr, ob die Summe zum tatsächlichen Wert Ihres Hausrats passt. Ein Wasserschaden über 15.000 Euro wird vollständig ersetzt, auch wenn die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt war. Voraussetzung ist regelmäßig, dass die Mindestsumme je Quadratmeter eingehalten wurde.

Entschädigt wird jedoch höchstens bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Brennt eine Wohnung vollständig aus und beträgt der Neuwert des Hausrats 90.000 Euro bei einer Versicherungssumme von 52.000 Euro, bleibt die Differenz bei Ihnen – Verzicht hin oder her. Der Verzicht schützt vor anteiliger Kürzung, nicht vor einer zu niedrigen Summe.

Das ist der Grund, warum eine pauschal ermittelte Summe eine Orientierung ist und keine Prüfung ersetzt.

Wohnfläche: Der Wert aus dem Mietvertrag passt meistens nicht

Die Wohnfläche entscheidet über die Versicherungssumme und damit über den Unterversicherungsverzicht. Wer die Zahl aus dem Mietvertrag übernimmt, gibt häufig zu wenig an – denn Mietverträge folgen der Wohnflächenverordnung, Versicherer rechnen anders.

Besonders deutlich wird die Abweichung bei Dachwohnungen mit Balkon: Dieselbe Wohnung kann nach Mietrecht mit gut 50 Quadratmetern und nach versicherungsüblicher Rechnung mit über 70 Quadratmetern anzusetzen sein.

Hinzu kommt: Die Definitionen unterscheiden sich zwischen den Versicherern. Manche ziehen Innenwände ab, manche behandeln Dachschrägen abweichend, manche unterscheiden zwischen Haupt- und Nebengebäude. Eine allgemeingültige Regel gibt es nicht – maßgeblich ist immer der Wortlaut Ihres Vertrags.

Sicherheitsanforderungen an Türen: der unterschätzte Punkt

Viele Hausrattarife setzen als Mindestsicherung voraus, dass die Wohnungsabschlusstür einen Sicherheitsbeschlag hat, der sich von außen nicht abschrauben lässt, und dass der Schließzylinder bündig mit dem Beschlag abschließt. In manchen Bedingungswerken gilt dieselbe Anforderung auch für Kellerräume in Mehrfamilienhäusern.

Was als bündig gilt, ist nicht einheitlich geregelt. Einzelne Versicherer akzeptieren einen Überstand von bis zu fünf Millimetern, andere von bis zu zwei, die meisten verlangen einen bündigen Abschluss. Ein Tarif ohne solche Anforderungen ist die Ausnahme.

Der praktische Haken liegt im Antrag. Die Anforderung erscheint dort nicht immer als deutlich gestellte Frage, sondern oft als Teil der Erklärungen, die mit der Unterschrift bestätigt werden. Bei neueren Türen ist die Vorgabe meist ohnehin erfüllt. Bei älteren Wohnungstüren und bei Kellerzugängen ist sie es häufig nicht – und nachgesehen hat vorher fast niemand.

Wird die Anforderung verletzt, ist der Versicherer nicht automatisch leistungsfrei. Bei grober Fahrlässigkeit darf er die Leistung im Verhältnis zur Schwere des Verschuldens kürzen, und es besteht die Möglichkeit nachzuweisen, dass die Verletzung für den Schaden nicht ursächlich war. Sicher ist damit nur eines: Es wird im Schadenfall geprüft, und die Beweislage entscheidet.

Ein Blick auf die eigene Tür dauert eine Minute. Er ist in der Beratung fester Bestandteil.

Grobe Fahrlässigkeit: Wo sich Tarife am deutlichsten unterscheiden

Die brennende Kerze im leeren Zimmer, das gekippte Fenster beim Verlassen der Wohnung, der eingeschaltete Herd – das sind die Fälle, in denen die Frage nach grober Fahrlässigkeit aufkommt.

Gesetzlich darf der Versicherer die Leistung dann im Verhältnis zur Schwere des Verschuldens kürzen. Viele Tarife verzichten inzwischen ganz oder bis zu einer bestimmten Höhe auf dieses Recht. Ob und in welchem Umfang, steht ausschließlich in den Bedingungen des jeweiligen Vertrags. In Beitragsvergleichen taucht der Unterschied nicht auf, im Schadenfall macht er den größten Teil aus.

Fahrräder: mitversichert ist nicht gleich mitversichert

Fahrräder gehören zum Hausrat und sind gegen Einbruchdiebstahl aus der verschlossenen Wohnung oder dem verschlossenen Keller versichert. Der Diebstahl eines abgestellten Rades von der Straße ist etwas anderes: Dafür braucht es den Einschluss des einfachen Fahrraddiebstahls, entweder pauschal enthalten oder gegen Mehrbeitrag.

Drei Punkte entscheiden über den tatsächlichen Wert dieses Einschlusses:

• Entschädigungsgrenze. Häufig ist der Ersatz auf einen Prozentsatz der Versicherungssumme begrenzt. Bei einem teuren Rad oder Pedelec reicht das oft nicht.
• Nachtzeitklausel. Ältere Verträge ersetzen einen nächtlichen Diebstahl zwischen 22 und 6 Uhr nur, wenn sich das Rad noch in Gebrauch befand. Leistungsstarke Tarife haben diese Einschränkung abgeschafft, günstige und ältere Verträge führen sie weiter.
• Schlossvorgaben. Manche Bedingungen verlangen ein Schloss bestimmter Art oder ab einem Mindestwert. Ohne dieses Schloss wird es im Schadenfall schwierig.

Elementarschäden und Glasversicherung

Starkregen, Überschwemmung, Rückstau und Erdrutsch sind über die Grundleistungen einer Hausratversicherung nicht abgedeckt. Sie erfordern den Einschluss der erweiterten Naturgefahren.

Ob dieser Einschluss möglich ist und was er kostet, hängt von der Lage ab. Versicherer ordnen Adressen Gefährdungsklassen zu; in den am stärksten gefährdeten Lagen ist eine Absicherung nur eingeschränkt oder gar nicht zu bekommen. Ein Gewässer in der Nähe ist dabei nicht die Voraussetzung – Starkregen trifft auch Hanglagen und Straßen ohne Bach.

Die Glasversicherung ist eine getrennte Entscheidung. Sie lohnt sich vor allem bei großen Fensterflächen, Glastüren, Ceranfeldern und Aquarien.

Vorschäden: die Frage, die viele vergessen

Vor jedem Antrag steht die Frage nach Schäden aus den zurückliegenden Jahren. Sie wird regelmäßig zu knapp beantwortet – nicht aus Absicht, sondern weil der Wasserschaden von damals oder die vom Sturm beschädigte Markise längst aus dem Gedächtnis verschwunden sind.

Zwei Gründe machen die Frage wichtig. Vorschäden entscheiden mit darüber, welche Versicherer einen Antrag überhaupt annehmen. Und wer sie beim Antrag nicht angibt, riskiert Ärger im nächsten Schadenfall, weil Versicherer untereinander Schadendaten abgleichen.

Wer bereits mehrere Schäden hatte, sollte zusätzlich wissen: Auch der Versicherer darf nach einem Schaden kündigen. Was in diesem Fall gilt und welche Wege bleiben →

Wie alt ist Ihr Vertrag?

Versicherungsbedingungen werden fortlaufend überarbeitet. Ein Vertrag aus dem Jahr 2010 leistet nach den Bedingungen von 2010, auch wenn derselbe Versicherer heute deutlich mehr bietet. Verbesserungen kommen nicht automatisch im Bestand an, sofern keine Update-Regelung vereinbart ist.

Ein alter Vertrag ist deshalb kein guter Vertrag, nur weil er nie Probleme gemacht hat. Er ist einer, der noch nie geprüft wurde.

Typische Lücken aus der Beratungspraxis

• Die Wohnfläche wurde aus dem Mietvertrag übernommen und liegt zu niedrig.
• Fahrräder gelten als mitversichert, obwohl der Diebstahlschutz separat einzuschließen wäre.
• Die Sicherheitsanforderungen an Wohnungs- und Kellertür wurden nie geprüft.
• Erweiterte Naturgefahren wurden als unwahrscheinlich eingeschätzt und weggelassen.
• Der Hausrat ist über die Jahre gewachsen, die Versicherungssumme nicht.

Für wen eine Überprüfung besonders sinnvoll ist

• Wer hochwertigen Hausrat, teure Räder oder Pedelecs besitzt
• Wer die Wohnfläche seit Vertragsabschluss nicht neu geprüft hat
• Wer in einer Dachwohnung oder mit ausgebautem Keller wohnt
• Wer einen Vertrag hat, der älter als zehn Jahre ist
• Wer bereits einen oder mehrere Schäden gemeldet hat

Häufige Fragen zur Hausratversicherung

Aus der Praxis

Wie sich diese Lücken im konkreten Schadenfall auswirken, zeigen dokumentierte Beispiele aus der Beratung – anonymisiert, aber so dargestellt, wie sie tatsächlich passiert sind.

Zu den Praxisfällen Hausratversicherung →

Was eine Prüfung Ihres Vertrags klärt

Die Auswahl einer Hausratversicherung ist mehr als ein Beitragsvergleich. Geprüft wird, ob die Versicherungssumme zu Ihrer Wohnsituation passt, ob die Wohnflächenangabe nach den Maßstäben Ihres Vertrags stimmt, wie Ihr Tarif mit grober Fahrlässigkeit umgeht, ob Ihre Türen die Sicherheitsanforderungen erfüllen, in welchem Umfang Fahrräder abgesichert sind und ob erweiterte Naturgefahren an Ihrer Adresse sinnvoll und verfügbar sind.

Als freier Versicherungsmakler in Stuttgart wähle ich dabei aus einer marktbreiten Auswahl, ohne Bindung an einzelne Produktgeber. Bestehende Verträge übernehme ich in die Betreuung, statt sie routinemäßig auszutauschen.

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Stand: 2. August 2026. Dieser Beitrag gibt einen allgemeinen Überblick und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Maßgeblich sind ausschließlich die Bedingungen Ihres Vertrags. Angaben zu Beträgen, Mindestsicherungen und Leistungsumfang beruhen auf dem Marktbild zum genannten Datum und können sich ändern.