Tierkrankenversicherung

Warum der Versicherer kündigen darf

Die Einordnung als Sachversicherung hat eine unmittelbare Folge: Es gilt § 92 des Versicherungsvertragsgesetzes. Nach dieser Vorschrift kann nach Eintritt eines Versicherungsfalls jede Vertragspartei kündigen – der Versicherer ebenso wie die versicherte Person. Eine Mindestzahl an Schäden verlangt das Gesetz nicht. Ein einziger regulierter Behandlungsfall genügt.

Hinzu kommt das ordentliche Kündigungsrecht zum Ende des Vertragsjahres, das ganz ohne Schadenfall auskommt. Beides zusammen bedeutet: Ohne besondere Vereinbarung steht der Schutz jedes Jahr neu zur Disposition.

Dass dieses Risiko nicht theoretisch ist, zeigt ein Vorgang aus dem Jahr 2025: Ein Versicherer beendete eine größere Zahl laufender Tierkrankenversicherungen, ohne den Betroffenen ein Ersatzangebot zu machen. Betroffen waren überwiegend langjährig Versicherte mit inzwischen älteren oder chronisch erkrankten Tieren. Das Kündigungsschreiben fiel knapp aus.

Die Systematik der Kündigung nach einem Schadenfall gilt über die Tierversicherung hinaus für alle Sachsparten. Ausführlich behandelt sie unsere Seite Kündigung nach Schaden.

Kündigungsschutz: die zwei Verzichtsarten

Einzelne Versicherer verzichten vertraglich auf Kündigungsrechte. Genau hier lohnt genaues Lesen, denn es gibt zwei verschiedene Verzichte, und sie wirken erst zusammen.

Der Verzicht auf die Kündigung im Schadenfall nimmt dem Versicherer das außerordentliche Kündigungsrecht nach § 92 VVG. Er allein schützt jedoch nicht: Der Versicherer kann den Vertrag weiterhin ordentlich zum Ende des Vertragsjahres beenden – ohne jeden Anlass und ohne Bezug zu einer Behandlung. Wer nach einem teuren Jahr nicht aus Anlass des Schadens gekündigt wird, kann zum nächsten Ablauftermin gekündigt werden, üblicherweise mit drei Monaten Frist und ohne Begründung.

Erst der zusätzliche Verzicht auf die ordentliche Kündigung schafft echte Planungssicherheit. Beide Verzichte greifen häufig nicht ab Vertragsbeginn, sondern erst ab einem bestimmten Vertragsjahr – verbreitet ab dem vierten. In den Jahren davor bleibt der Vertrag kündbar. Damit fallen ausgerechnet die ersten Jahre aus dem Schutz heraus, in denen ein junges Tier eine teure Operation haben kann.

In sämtlichen geprüften Bedingungswerken bleibt das außerordentliche Kündigungsrecht bei Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht, bei Beitragsverzug und bei Obliegenheitsverletzung ausdrücklich bestehen. Ein Kündigungsverzicht ist also nie umfassend.

Die dritte Form: das Anschlussangebot

Neben den beiden Verzichten existiert eine schwächere Zusage: im Fall einer Kündigung einen neuen Vertrag anzubieten. Das ist kein Kündigungsverzicht. Es ist die Zusage, dass nach dem Ende des Vertrags überhaupt noch etwas kommt – und genau darin liegt ihr Wert, wenn das Tier inzwischen eine Vorerkrankung hat und ein Wechsel zu einem anderen Haus an der Gesundheitsprüfung scheitert.

Diese Zusagen unterscheiden sich erheblich. Vier Punkte entscheiden darüber, was sie tatsächlich wert ist:

• Ab wann sie gilt. Verbreitet ist das vierte Vertragsjahr. Davor besteht keine Zusage.
• Was angeboten wird. In einem geprüften Bedingungswerk wird derselbe Tarif erneut angeboten, in anderen nur eine Operationskostenversicherung. Wer einen Vollschutz hatte, erhält damit eine deutlich schmalere Deckung.
• Zu welchen Konditionen. Der Ersatzvertrag kann eine Jahreshöchstentschädigung und eine Selbstbeteiligung enthalten, die der bisherige Vertrag nicht kannte. Ein geprüftes Werk beziffert beides ausdrücklich, ein anderes lässt es offen.
• Was angerechnet wird. Auf die erneute Gesundheitsprüfung verzichten alle geprüften Werke. Die bisherige Vertragsdauer wird in einem Fall auf Wartezeit und Vertragslaufzeit angerechnet, in einem anderen nur auf die besonderen Wartezeiten. Ein geprüftes Werk berechnet den Beitrag nach dem Eintrittsalter des Tieres, nicht nach dem aktuellen – das macht bei einem älteren Tier einen erheblichen Unterschied.

Ein Vorbehalt taucht in einem geprüften Werk auf und wird leicht überlesen: Die Zusage gilt nur, sofern der Versicherer zum Zeitpunkt der Kündigung ein vergleichbares Produkt überhaupt noch im Neugeschäft anbietet.

Wie unterschiedlich das ausfallen kann, zeigt ein Vergleich zweier Werke desselben Versicherers. In der Krankenversicherung verzichtet der Versicherer dort auf die Kündigung nach einem Versicherungsfall, behält aber die Kündigung zum Ablauf und sagt lediglich ein Angebot für eine Operationsversicherung zu. In der Operationsversicherung ist es umgekehrt: Verzicht auf die Kündigung zum Ablauf ab dem vierten Versicherungsjahr, dafür kein Verzicht im Schadenfall, sondern nur ein Fortführungsangebot.

Ein Punkt, der bei bestehenden Verträgen häufig übersehen wird: Kündigungsregelungen ändern sich mit der Tarifgeneration. Wer vor einigen Jahren abgeschlossen hat, kann einen weitergehenden Schutz besitzen als jemand, der heute denselben Tarifnamen abschließt – ohne dass sich am eigenen Vertrag etwas geändert hätte. Umgekehrt kann ein Wechsel in eine neuere Generation Leistungsvorteile bringen und zugleich Kündigungsschutz kosten. Das lässt sich nur am konkreten Bedingungswerk beurteilen.

OP-Schutz oder Vollschutz

Am Markt stehen zwei Grundformen zur Wahl. Die Operationskostenversicherung übernimmt Kosten rund um chirurgische Eingriffe einschließlich Diagnostik, Narkose und Nachbehandlung. Der Krankenvollschutz schließt diese Leistungen ein und erweitert sie um Behandlungen ohne Operation.

Welche Form passt, hängt von der Tierart ab – und zwar gegenläufig. Beim Hund liegt das größte Kostenrisiko in der einmaligen, teuren Operation, die ein OP-Tarif abdeckt. Bei der Katze liegt es bei Zahnerkrankungen und chronischen Leiden, also genau dort, wo ein reiner OP-Schutz nicht greift. Diese Unterschiede behandeln die Seiten zur Hundekrankenversicherung und zur Katzenkrankenversicherung.

Bis zu welchem Betrag erstattet wird

Der Leistungsumfang beantwortet die Frage, ob eine Behandlung versichert ist. Davon getrennt steht die Frage, bis zu welchem Betrag erstattet wird. Dafür gibt es zwei Begrenzungsarten, und beide erscheinen in keinem Beitragsvergleich.

Die Satzbegrenzung nach der Gebührenordnung

Tierärztliche Leistungen werden nach der Gebührenordnung für Tierärztinnen und Tierärzte abgerechnet. Sie gibt für jede Leistung einen einfachen Gebührensatz vor. Nach § 2 Absatz 1 der Verordnung darf die Praxis diesen Satz nach billigem Ermessen bis zum Dreifachen überschreiten; bemessen wird nach Schwierigkeit und Zeitaufwand. Eine Überschreitung des Dreifachen setzt nach § 5 Absatz 1 eine Vereinbarung in Textform vor der Behandlung voraus.

Tarife setzen an dieser Spanne an und erstatten bis zu einem bestimmten Satz. In den geprüften Bedingungswerken finden sich drei Bauformen: Erstattung bis zum dreifachen Satz, Erstattung bis zum vierfachen Satz und Erstattung ohne Bindung an den Gebührensatz.

Die Summenbegrenzung

Die zweite Grenze ist die Jahreshöchstentschädigung: ein Betrag, bis zu dem im Versicherungsjahr insgesamt geleistet wird. Manche Tarife führen sie, andere leisten unbegrenzt, wieder andere setzen sie für einzelne Leistungsarten gesondert.

Der Notdienst als Sonderfall

Für Leistungen bei Nacht, am Wochenende und an Feiertagen im Rahmen eines tierärztlichen Notdienstes erhöht § 4 Absatz 1 der Gebührenordnung den Rahmen: Die einfachen Sätze steigen zwingend auf das Zweifache und können bis auf das Vierfache gehen. Daneben steht der Praxis eine Notdienstgebühr von fünfzig Euro zu. In derselben Angelegenheit darf sie nur einmal erhoben werden, auch wenn mehrere Tiere derselben haltenden Person versorgt werden.

Zwei praktische Punkte, die sich daraus ergeben:

• Ein Tarif mit Grenze beim dreifachen Satz deckt im Notdienst nicht den gesamten möglichen Rahmen ab. Die geprüften Bedingungswerke gehen unterschiedlich damit um; einzelne heben ihre Grenze für den Notdienst ausdrücklich an. Diese Angabe steht in den Bedingungen, nicht im Preisvergleich.
• Der Notfall ist vom Tierarzt zu bestätigen. Geprüfte Bedingungswerke knüpfen die erhöhte Erstattung daran. Fehlt die Bestätigung auf der Rechnung, greift der reguläre Satz.

Nicht jeder dringende Fall ist ein Notdienstfall. Der erhöhte Rahmen gilt nur in den genannten Zeitfenstern. Für eilige Leistungen innerhalb der Sprechzeit, die den Praxisbetrieb erheblich stören, sieht die Gebührenordnung eine eigene Position vor – sie fällt zusätzlich an, ohne dass Notdienst vorliegt.

Was den Beitrag über ein Tierleben bestimmt

Der Einstiegsbeitrag sagt wenig darüber aus, was der Schutz über die Lebenszeit des Tieres kostet. Drei Mechanismen wirken nebeneinander, und keiner davon erscheint im Preisvergleich.

Die bedingungsgemäße Altersanpassung. Der Beitrag steigt, weil das Erkrankungsrisiko mit dem Alter zunimmt. Dafür haben sich zwei Bauformen etabliert. Die eine arbeitet mit Altersstufen: In einem geprüften Bedingungswerk erfolgt die Anpassung jeweils ab dem dritten, fünften, siebten und neunten Geburtstag des Tieres, in einem anderen bereits ab dem dritten Lebensmonat und dann ab dem ersten, dritten, fünften, siebten und neunten Geburtstag. Der angepasste Beitrag gilt jeweils ab Beginn des auf den Geburtstag folgenden Versicherungsjahres. Die andere Bauform arbeitet mit einem festen Jahresprozentsatz: In geprüften Bedingungswerken eines weiteren Anbieters gilt ab der ersten Hauptfälligkeit eine jährliche Anpassung von neun Prozent als vereinbart, beim Pferd fünf Prozent ab dem sechzehnten Geburtstag. Ein Sonderkündigungsrecht besteht in keinem dieser Fälle, weil die Anpassung von vornherein Vertragsbestandteil ist.

Der Unterschied wirkt sich stark aus. Ein fester Prozentsatz greift jedes Jahr und wirkt exponentiell – neun Prozent jährlich bedeuten über fünfzehn Jahre etwa das Dreieinhalbfache des Einstiegsbeitrags. Eine Stufenlösung greift dagegen nur an wenigen Zeitpunkten und läuft danach flach aus. Welche Bauform ein Angebot verwendet, steht nicht im Preisvergleich, sondern in den Bedingungen. In einem geprüften Werk sind die künftigen Beiträge im Versicherungsschein ausgewiesen; dort lassen sie sich nachlesen, statt sie zu schätzen.

Die jährliche Neukalkulation. Davon getrennt behalten sich Versicherer vor, die Beiträge bestehender Verträge einmal jährlich nach versicherungsmathematischen Grundsätzen neu zu berechnen. Maßgeblich sind die bisherige und die erwartete Schaden- und Kostenentwicklung. Dieser Hebel wirkt zusätzlich zur Altersanpassung. Anders als bei der Altersanpassung räumt mindestens ein geprüftes Bedingungswerk hier ein Kündigungsrecht ein – ein Unterschied, der im Erhöhungsschreiben leicht untergeht.

Die Risikoklasse. Sie richtet sich unter anderem nach Rasse und Haltungsform und kann sich während der Vertragslaufzeit ändern. Eine Änderung wirkt sich auf den Beitrag aus und ist anzuzeigen.

Beitragsverlauf selbst durchrechnen

Der folgende Rechner sagt keine Beiträge voraus – das könnte niemand seriös. Er rechnet zusammen, was in einem konkreten Angebot steht. Die Angebotsdarstellung weist den Beitragsverlauf einschließlich der Altersanpassungen aus; diese Werte lassen sich hier eintragen. Das Ergebnis zeigt, was der Schutz über die gesamte Lebenszeit kostet – und ob das günstigere Angebot beim Einstieg auch das günstigere über die Laufzeit bleibt.

Beide Beitragsmodelle lassen sich abbilden. Arbeitet Ihr Angebot mit Altersstufen, tragen Sie die Beträge in die Stufenfelder ein. Arbeitet es mit einem festen Jahresprozentsatz, lassen Sie die Stufenfelder leer und tragen den Prozentsatz stattdessen als jährliche Neukalkulation ein. Beides zugleich ist möglich, wenn ein Angebot Stufen vorsieht und Sie zusätzlich ein Szenario für künftige Neukalkulationen prüfen wollen.

Wartezeiten, Gesundheitsfragen und Aufnahmealter

Wartezeiten sind nicht einheitlich, sondern nach Leistungsart gestaffelt. Die Spanne in den geprüften Bedingungswerken reicht von fünf Tagen bis zu einem Jahr. Verbreitet ist eine allgemeine Wartezeit von einem Monat; einzelne Werke nennen dreißig Tage, beim Pferd auch zwei Monate. Bei unfallbedingten Behandlungen entfällt sie häufig ganz oder verkürzt sich auf wenige Tage – allerdings nur, wenn die Behandlung nachweislich auf das Unfallereignis zurückgeht.

Deutlich länger sind die besonderen Wartezeiten. Für benannte Erkrankungen und Diagnosen nennen geprüfte Werke sechs Monate oder ein Jahr, für Prothesen und Implantate bis zu zwölf Monate. Für Erkrankungen, die bei Vertragsschluss nicht bekannt waren, sowie für angeborene und rassespezifische Fehlentwicklungen gilt in mehreren Werken ein volles Jahr. Für eine Kastration oder Sterilisation nennt ein Werk sechs Monate.

Praktisch bedeutsam beim Wechsel: Besteht bereits eine Vorversicherung für dasselbe Tier und geht der Schutz nahtlos über, entfällt in geprüften Werken die Wartezeit für die bisher versicherten Leistungen. Für neu hinzukommende Leistungen beginnt sie dagegen von vorn. Ein Werk rechnet die bestehende Versicherungsdauer auf die besonderen Wartezeiten an, nimmt davon aber Leistungen aus, die der Vorvertrag ohnehin nicht erstattet hätte. Eine Deckungslücke zwischen zwei Verträgen kostet diesen Vorteil.

Gesundheitsfragen im Antrag sind sorgfältig zu beantworten. Es gilt die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 des Versicherungsvertragsgesetzes – dieselbe Systematik wie in der privaten Krankenversicherung oder der Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei vorsätzlicher oder grob fahrlässiger Verletzung kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten. Liegt weder Vorsatz noch grobe Fahrlässigkeit vor, ist der Rücktritt ausgeschlossen; es bleibt ein Kündigungsrecht mit Monatsfrist. Hätte der Versicherer den Vertrag auch bei Kenntnis geschlossen, wenn auch zu anderen Bedingungen, werden diese anderen Bedingungen Vertragsbestandteil.

Die Rechte des Versicherers erlöschen nach § 21 Absatz 3 VVG fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung nach zehn Jahren. Für Versicherungsfälle, die vor Fristablauf eingetreten sind, gilt das Erlöschen nicht. Voraussetzung für die Rechte des Versicherers ist zudem eine gesonderte Belehrung in Textform.

Beim Aufnahmealter unterscheiden sich die Versicherer erheblich. Verbreitet sind Höchstgrenzen, teils gestaffelt nach Rasse. Einzelne Anbieter nehmen Tiere ohne feste Altersgrenze auf, verlangen dann aber ab einem bestimmten Lebensjahr eine tierärztliche Untersuchung und ab höherem Alter eine Einzelfallprüfung. Nach unten sind die Grenzen weit: Geprüfte Bedingungswerke nennen Hunde und Katzen ab dem ersten Lebenstag als versicherbar. Der günstigste Zeitpunkt für den Abschluss ist damit immer derselbe: früh, solange das Tier gesund ist.

Obliegenheiten – was den Schutz kosten kann, ohne dass jemand streitet

Neben Leistungsumfang und Beitrag entscheiden Pflichten während der Vertragslaufzeit darüber, ob im Ernstfall tatsächlich gezahlt wird. Sie stehen in keinem Vergleichsrechner und werden regelmäßig übersehen.

• Einreichungsfristen. Rechnungen sind innerhalb einer in den Bedingungen genannten Frist einzureichen, in einem geprüften Werk innerhalb von drei Monaten nach Rechnungsstellung. Wer die Frist versäumt, verliert den Anspruch, ohne dass es zu einer Diskussion über die Deckung käme.
• Belegqualität. Die Rechnung muss die vom Versicherer geforderten Angaben enthalten. Geprüfte Werke verlangen Einzelpositionen mit Preisen, Diagnose und Behandlungsdatum, einzelne zusätzlich die laufende Nummer aus dem Gebührenverzeichnis. Fehlen Angaben, verzögert sich die Erstattung.
• Vorgeschriebene Vorsorge. Einzelne Bedingungswerke setzen einen Impfschutz voraus. Fehlt er, kann die Leistung gekürzt werden oder entfallen.
• Anzeige geänderter Umstände. Ändert sich die Haltungsform – etwa wenn aus einer Wohnungskatze eine Freigängerin wird – oder ändert sich die Risikoklasse, ist das anzuzeigen. Wer das unterlässt, riskiert im Leistungsfall Auseinandersetzungen.
• Nachweise auf Verlangen. Einzelne Werke sehen vor, dass zur Prüfung eines Leistungsfalls behandelnde Praxen befragt oder Unterlagen angefordert werden.

Entwarnung an einer Stelle, an der viele unsicher sind: Eine Behandlung oder Operation muss in aller Regel nicht vorab angekündigt und auch kein Kostenvoranschlag eingereicht werden. Im Notfall zählt die Versorgung des Tieres, nicht die Formalie. Einzelne Werke bieten umgekehrt an, mit Zustimmung der Praxis und einer Abtretungserklärung direkt mit der Tierarztpraxis abzurechnen.

Diese Obliegenheiten sind von der vorvertraglichen Anzeigepflicht zu unterscheiden. Jene betrifft die Angaben im Antrag vor Vertragsschluss, diese das Verhalten während der Laufzeit.

Was regelmäßig nicht versichert ist

Der Leistungsumfang unterscheidet sich zwischen den Tarifen erheblich. Einige Positionen sind jedoch marktbreit ausgenommen oder nur über eine eng begrenzte Pauschale gedeckt:

• Erkrankungen, die bei Antragstellung bereits bestanden oder deren Symptome bereits aufgetreten waren
• Erkrankungen, deren Symptome während der Wartezeit auftreten
• Untersuchungen, auf die keine Behandlung oder Operation folgt
• Impfungen, Wurmkuren und routinemäßige Vorsorgeuntersuchungen außerhalb einer Vorsorgepauschale
• Zahnpflege und Zahnreinigung als vorbeugende Maßnahme
• Kastration und Sterilisation, soweit medizinisch nicht notwendig
• Eingriffe, die dem Zucht- oder Rassestandard dienen oder ästhetischen Charakter haben
• Behandlungen infolge von Epidemien und Pandemien
• Leistungen, die von der versicherungsnehmenden Person oder von nahen Angehörigen selbst erbracht werden
• Behandlungen, die nicht veterinärmedizinisch notwendig sind

Für welche Tiere

Die Mechanik auf dieser Seite gilt für alle versicherbaren Tierarten. Was sich unterscheidet, sind die typischen Erkrankungen, die daraus folgenden Kostenrisiken und damit die Frage, welche Tarifform passt. Diese Unterschiede behandeln die Unterseiten.

Häufige Fragen