Rentenlückenrechner

Ermitteln Sie, wie groß die Lücke zwischen Ihrem Bedarf und Ihren voraussichtlichen Alterseinkünften sein könnte – und wie lange vorhandenes Kapital diese Lücke tragen kann.

So funktioniert es: Tragen Sie die Werte aus Ihrem letzten Rentenbescheid und Ihren weiteren Vorsorgeunterlagen ein. Je mehr Bausteine Sie ausfüllen, desto genauer wird das Bild. Alle Angaben sind Bruttowerte. Nicht vorhandene Bausteine lassen Sie einfach leer.
1. Person und Ziel
6375
Bei Renteneintritt vor der Regelaltersgrenze (meist 67) mindern Abschläge die gesetzliche Rente. Tragen Sie in diesem Fall den bereits geminderten Wert aus Ihrem Bescheid ein.
Im Ruhestand entfallen oft Ausgaben wie Altersvorsorgesparen oder Berufskosten. Ein Anteil unter 100 % ist daher üblich.
2. Gesetzliche Rente

Diese Werte finden Sie in Ihrer jährlichen Renteninformation bzw. Ihrem Rentenbescheid der Deutschen Rentenversicherung. Tragen Sie ein, was Ihnen vorliegt.

Falls beide Werte vorliegen, wird der hochgerechnete Wert für die Berechnung bevorzugt. Beide Angaben der Renteninformation stehen in heutiger Kaufkraft; künftige Rentenanpassungen sind darin nicht enthalten. Der Rechner ergänzt sie über die unten gewählte Rentensteigerung.
Die künftige Rentenentwicklung ist unsicher. Angesichts der demografischen Entwicklung ist eine vorsichtige Annahme sinnvoll.
3. Betriebliche Vorsorge

Wichtig zur Wertbasis: Tragen Sie hier die Rente ein, die Ihre Standmitteilung für den Rentenbeginn ausweist. Diese Werte werden nicht weiter hochgerechnet. Tragen Sie stattdessen einen heutigen Wert ein, fällt die ausgewiesene Lücke zu groß aus.

Betriebsrenten werden je nach Durchführungsweg unterschiedlich behandelt. Tragen Sie die voraussichtliche monatliche Rente ein, soweit bekannt.

Aus Ihrer Jahresmitteilung ist meist die bisher erreichte Anwartschaft bekannt. Bei fortlaufender Beschäftigung erhöht sich dieser Betrag bis zum Rentenbeginn – maßgeblich ist die Mitteilung der Versorgungsanstalt.
4. Private und geförderte Vorsorge

Wichtig zur Wertbasis: Auch hier gilt der Wert, den Ihre Standmitteilung für den Rentenbeginn nennt. Bei fondsgebundenen Verträgen ist die garantierte Rente der belastbarere Ausgangspunkt; prognostizierte Werte hängen von der unterstellten Wertentwicklung ab.

Bei privaten Rentenversicherungen wird nur der Ertragsanteil besteuert, dessen Höhe vom Alter bei Rentenbeginn abhängt.
5. Freies Vermögen / Kapital

Kapital, das keine lebenslange Rente zahlt, etwa ein Wertpapierdepot, ein ausgezahltes Kapital oder Erspartes. Dieses Kapital kann eine verbleibende Lücke für eine begrenzte Zeit schließen.

0 %6 %
6. Inflation
0 %5 %
Die Inflation mindert die Kaufkraft sowohl bis zum Rentenbeginn als auch während des gesamten Ruhestands. Renten, die nicht jährlich steigen, verlieren dadurch real an Wert.
7. Kranken- und Pflegeversicherung im Ruhestand (optional)

Auf betriebliche Versorgungsbezüge fallen im Ruhestand Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung an, die Sie allein tragen. Wenn Sie hier Angaben machen, weist der Rechner zusätzlich aus, wie viel von den betrieblichen Bausteinen nach diesen Beiträgen übrig bleibt. Steuern bleiben in jedem Fall unberücksichtigt.

In der Krankenversicherung der Rentner gilt für betriebliche Versorgungsbezüge ein Freibetrag. Freiwillig Versicherte haben darauf keinen Anspruch; das Bundessozialgericht hat dies am 5. November 2024 bestätigt (B 12 KR 9/23 R).
Voreingestellt ist der durchschnittliche Zusatzbeitrag 2026. Den Satz Ihrer Kasse können Sie überschreiben.
Kinderlose zahlen in der Pflegeversicherung einen Zuschlag.
In der privaten Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nicht nach der Rentenhöhe, sondern nach dem Tarif. Tragen Sie einen realistisch geschätzten Wert ein.

Ihr Ergebnis

Ihre monatliche Rentenlücke bei Renteneintritt (Bruttobetrachtung):
–
BausteinMonatlich (€)
Mit welchen Annahmen wurde gerechnet?
Wichtig zur Bruttobetrachtung: Alle Werte sind Bruttobeträge. Die tatsächlich verfügbare Nettorente fällt niedriger aus, weil die einzelnen Bausteine unterschiedlich besteuert werden. Zusätzlich können Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge anfallen: Auf die gesetzliche Rente trägt die Rentenversicherung die Hälfte des Krankenversicherungsbeitrags, auf Betriebsrenten hingegen nicht. Für Betriebsrenten gilt 2026 ein Freibetrag von 197,75 € monatlich in der Krankenversicherung; nur der darüber liegende Teil wird verbeitragt (Stand 2026, nur für in der KVdR pflichtversicherte Rentner). In der Pflegeversicherung wirkt dieser Betrag als Freigrenze. Wie hoch Ihre Nettorente ausfällt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab und lässt sich nur individuell klären.

Wie lange trägt Ihr freies Kapital die Lücke?

Hinweis zu Pflegekosten: Die obige Reichweite gilt für den üblichen Lebensunterhalt. Im Pflegefall können die Kosten erheblich steigen – Eigenanteile im Pflegeheim erreichen je nach Region schnell mehrere Tausend Euro monatlich und übersteigen die Leistungen der Pflegeversicherung deutlich. Vorhandenes Kapital kann dadurch sehr viel schneller aufgebraucht sein als hier dargestellt. Eine gesonderte Absicherung des Pflegerisikos sollte deshalb Teil jeder Ruhestandsplanung sein.

Kaufkraft der Lücke im Zeitverlauf

Weil die Inflation auch während des Ruhestands weiterwirkt und viele Renten nicht vollständig mitsteigen, verändert sich die reale Kaufkraft der Lücke über die Jahre. Die folgende Übersicht zeigt die heutige Kaufkraft der monatlichen Lücke zu verschiedenen Zeitpunkten des Ruhestands.

ZeitpunktLücke nominal (€)Kaufkraft heute (€)

Was nötig wäre, um die Lücke zu schließen

Datenstand: Rechengrößen der Sozialversicherung 2026 (u. a. Betriebsrenten-Freibetrag in der Krankenversicherung 197,75 €/Monat). Stand der Angaben: Juli 2026.

Wichtiger Hinweis: Dieser Rechner liefert eine vereinfachte Modellrechnung auf Basis Ihrer Eingaben und Annahmen. Er stellt ausschließlich Bruttowerte dar und berücksichtigt weder Steuern noch Sozialversicherungsbeiträge in der Berechnung. Die tatsächlichen Ergebnisse hängen von zahlreichen individuellen Faktoren ab. Es besteht keine Gewähr für Richtigkeit und Vollständigkeit. Die Darstellung stellt weder eine Anlage- noch eine steuerliche Beratung dar und ersetzt keine individuelle Beratung.

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Erik Hägele – Finanz-Mehrwerte
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